Требование истца
Истец обратилась в суд с иском к ответчику – открытому страховому акционерному обществу (ОСАО) «наименование организации» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов. В обоснование требований истец указала, что ... года между ней и ответчиком заключен договор добровольного имущественного страхования – автомобиля «...» гос. рег. знак ..., выдан полис серии АТ № .... Страховая сумма по данному договору страхования составила 336350 руб., выгодоприобретель – ОАО АКБ «Наименование Компании Р.». Страховая премия уплачена при заключении договора, что подтверждается квитанцией. ... года произошло дорожно-транспортное происшествие (ДТП), в результате которого автомобилю «...» гос. рег. знак ... были причинены повреждения. Согласно отчету, составленному ООО «Наименование Компании Р.», стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила 187899 руб. 30 коп. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 336350 руб., в возврат уплаченной государственной пошлины 4957 руб. 99 коп.
Выводы суда по делу
Согласно статье 929 Гражданского кодекса (ГК) РФ 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со статьей 943 ГК РФ, 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В силу пункта 1 статьи 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Судом установлено, что ... года между истцом и ОСАО «наименование организации» был заключен договор страхования транспортного средства – автомобиля «...» гос. рег. знак ... по страховому риску «Каско» (хищение, ущерб), в подтверждение чего в материалах дела имеется полис АТ № ...л.д. 10).
Согласно данному полису страхования, срок действия договора страхования с ... года по ... года; страховая сумма – 336 350 рублей; выгодоприобретатель – ОАО АКБ «Наименование Компании Р.»; выплата страхового возмещения производится на основании калькуляции страховщика, счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА на которую страхователь направляется страховщиком.
... года в ... мин. на ул. ... г. ... произошло дорожно-транспортное происшествие (ДТП), участниками которого были:ФИО, управлявший автомобилем «...» гос. рег. знак ..., принадлежащим истцу на праве собственности (копия ПТС на л.д. 7, свидетельства о регистрации ТС на л.д. 8) и ФИО19, управлявший автомобилем «...» гос. рег. знак .... В результате данного ДТП транспортные средства получили механические повреждения, что подтверждается справкой о дорожно-транспортном происшествии (копия на л.д. 13).
Постановлением по делу об административном правонарушении № ... от ... года ФИО был привлечен к административной ответственности за нарушение Правил дорожного движения (ПДД) РФ, а именно: выехал на полосу, предназначенную для встречного движения, при объезде препятствия, и на основании статьи 12.15.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях был подвергнут штрафу в размере 1500 рублей (копия постановления от 30.06.2011 года на л.д. 14).
Истец обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения.
Письмом за исх. № ... от ... г. страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что «согласно материалам дела, водитель, управлявший застрахованным транспортным средством в момент происшествия, не был допущен к управлению по договору страхования. В ответ на заявление о возможности получить страховое возмещение за повреждение застрахованного транспортного средства, ОСАО «наименование организации» сообщает – на основании пункта 4.2 «Правил страхования средств автотранспорта» по всем рискам не являются страховыми случаями события, произошедшие при управлении застрахованным ТС лицом, не допущенным к управлению застрахованным ТС по договору страхования. На основании изложенного» (копия на л.д. 70).
Для определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля истец обратился к независимому оценщику.
Согласно отчету № ... от ... года об оценке стоимости работ, услуг, запасных частей и материалов, необходимых для восстановления поврежденного автомобиля марки «...» гос. ..., составленному ООО «Наименование Компании Р.» стоимость устранения дефектов АМТС (без учета износа) составила 187899 руб. 30 коп. (л.д. 15-32).
Суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению, исходя из следующего.
В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Из названной правовой нормы следует, что возмещению подлежат убытки, возникшие в связи с наступлением страхового случая.
Согласно статье 15 ГК РФ, 1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Из названной правовой нормы следует, что возмещению подлежат убытки, возникшие в связи с наступлением страхового случая.
Имеющийся в деле страховой полис (л.д. 10) свидетельствует о том, что договор страхования заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта (копия на л.д. 60-69).
Согласно пункту 4.2 Правил добровольного страхования средств автотранспорта, по всем рискам не являются страховыми случаями: 4.2.4 события, произошедшие при управлении застрахованным ТС лицом, не допущенным к управлению застрахованным ТС по договору страхования (л.д. 62).
В соответствии со статьей 15 ГК РФ, 1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Суд считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения истце необоснованным, поскольку, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщик ссылался на то, что в момент дорожно-транспортного происшествия, в результате которого вышеуказанное транспортное средство получило механические повреждения, автомобилем истца управляло лицо, не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению данного ТС.
Однако действия самого страхователя, а именно незаконное завладение её автомобилем, лицом, не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению, не может рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем. Таким образом, в данном случае имела место неосторожность со стороны страхователя.
В пункте 1 статьи 963 ГК РФ определено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Закрепляя такое ограничение, законодатель фактически определяет события, которым должен быть страховой случай (п. 1 ст. 929 ГК РФ и ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»), от действий лиц, вовлечённых в страховое обязательство на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе).
Статьёй 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, при наступлении страхового случая в условиях неосторожности со стороны страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только в ситуациях, предусмотренных законом, в связи с чем любые положения, косвенно или напрямую указывающие на грубую неосторожность как на основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, либо отказа в осуществлении страховой выплаты, либо непризнания события страховым случаем по договору имущественного страхования, ничтожны, поскольку противоречат статье 963 ГК РФ.
Данный случай является страховым, в связи с чем, страховщик не вправе отказаться от исполнения обязательств по договору.
Согласно уведомлению ОАО АКБ «Наименование Компании Р.», имеющемуся в материалах дела, банк отказался от своих прав на получение страхового возмещения по договору страхования ... ... ... в пользу истца (копия на л.д. 33).
В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца в размере 187 899 руб. 30 коп. согласно отчёту № ... ООО «Наименование Компании Р.».
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ ответчиками не представлен суду иной размер стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а именно: в возврат уплаченной государственной пошлины подлежит взысканию 4 957 руб. 99 коп. (квитанции на л.д. 6).
