Требование истца
ДД.ММ.ГГГГ междуФИОым Н.В.и ООО «наименование организации» былзаключен договор страхования (КАСКО)автомобиля 1 рег.знак № срокомдействия три года. Собственникомавтомобиля является истец ФИО Н.В.и им была уплачена общая страховаяпремия за три года в размере 93 240руб.
ДД.ММ.ГГГГ врезультате самопроизвольного движенияТС во время стоянки произошло падениеавтомашины истца в воду, в связи с чемавтомобилю причинены механическиеповреждения.
Актом осмотра, выполненном ЮЛ1(Отчет № от ДД.ММ.ГГГГ)определены повреждения автомобиля 1.
ДД.ММ.ГГГГ истецобратился к ответчику о выплате страховоговозмещения.
Страховым актом № от ДД.ММ.ГГГГ ОООСК «Согласие» призналоданный случай не страховыми ДД.ММ.ГГГГотказалов страховой выплате.
ФИО Н.В. ДД.ММ.ГГГГ повторнообратился к ответчику о пересмотререшения об отказе в страховой выплатев связи со справкой о ДТП и объяснениямик этой справке, однако ДД.ММ.ГГГГ ответчикповторно отказал истцу в страховойвыплате.
ДД.ММ.ГГГГ ФИОН.В. обратился в Канавинский районныйсуд г.Н.Новгорода о взыскании страховойвыплаты в размере 85 200руб на основанииущерба, определенного ЮЛ1 расходовза выдачу нотариальной доверенности700руб, расходов по уплате госпошлины 2756руб. Впоследствии истец требованияуточнил, просил суд взыскать с ответчикастраховое возмещение в размере 186 480руб,проценты за пользование чужими денежнымисредствами 28 205,10руб, расходы за проведениесудебной экспертизы 6 000руб, увеличилсумму расходов по оплате госпошлины 5346,90руб, расходы за услуги представителяуказал в размере 20 000руб.
Представитель ответчикаООО «наименование организации» И.Б, действующий наосновании доверенности (л.д.50) в судебномзаседании иск непризнал, пояснил, что данный случай неявляется страховым со ссылкой на Правиладобровольного страхования, указав, чтоне возмещается ущерб застрахованномуТС, а также вред, причиненный потерпевшему,если он возник в результате непринятиястрахователем, водителем иливыгодоприобретателем необходимых мер,полностью исключающих самовольноедвижение ТС во время остановки, стоянкии хранении ( неприменение стояночноготормоза).
Выводы суда по делу
В соответствии со ст.929 ГК РФ по договоруимущественного страхования одна сторона(страховщик) обязуется по обусловленномудоговором плату (страховая премия) принаступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместитьдругой стороне (страхователю) или иномулицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю), причиненныевследствие этого события убытки в связис иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховоевозмещение) в пределах определенныхдоговором сумм (страховой суммы).
Фактические обстоятельства
по делу
Между ООО «наименование организации»и ФИОым Н.В. заключендоговор добровольного ( в виде полисастрахования транспортных средств516141-Ф от ДД.ММ.ГГГГ срокомдействия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5)
Согласно Справки о ДТПот ДД.ММ.ГГГГ УВДпо <адрес> подуправлением водителя ФИО1 получиломеханические повреждения - расколотпередний бампер, вмятина на капоте,повреждено лакокрасочное покрытие,повреждение переднего бампера, возможныскрытые повреждения (л.д.12)
Согласно определениякомандира ГИБДД ОВД по <адрес> ФИО2 - ДД.ММ.ГГГГ около09-00час на <адрес>водитель ФИО1, управляя а/м 1 г.н№ непредпринял необходимые меры исключающиесамопроизвольное движение ТС, в результатечего произошло падение а/м в воду, ввозбуждении дела об административномправонарушении отказано (л.д.13)
Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО«наименование организации» в выплате страховоговозмещения ФИОу Н.В. отказало (л.д.14)
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которыхзаключается договор страхования, могутбыть определены в стандартных правилахстрахования соответствующего вида,принятых, одобренных или утвержденныхстраховщиком либо объединениемстраховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилахстрахования и не включенные в текстдоговора страхования (страховогополиса), обязательны для страхователя(выгодоприобретателя), если в договоре(страховом полисе) прямо указываетсяна применение таких правил и сами правилаизложены в одном документе с договором(страховым полисом) или на его оборотнойстороне либо приложены к нему. В последнемслучае вручение страхователю призаключении договора правил страхованиядолжно быть удостоверено записью вдоговоре.
3. При заключении договора страхованиястрахователь и страховщик могутдоговориться об изменении или исключенииотдельных положений правил страхованияи о дополнении правил.
В силу ч.1, 2 ст. 961 ГК РФ страховательпо договору имущественного страхованияпосле того, как ему стало известно онаступлении страхового случая, обязаннезамедлительно уведомить о егонаступлении страховщика или егопредставителя. Если договором предусмотренсрок и (или) способ уведомления, онодолжно быть сделано в условленный сроки указанным в договоре способом.Неисполнение обязанности, предусмотреннойпунктом 1 настоящей статьи, даетстраховщику право отказать в выплатестрахового возмещения, если не будетдоказано, что страховщик своевременноузнал о наступлении страхового случаялибо что отсутствие у страховщикасведений об этом не могло сказаться наего обязанности выплатить страховоевозмещение.
Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательствадолжны исполняться надлежащим образомв соответствии с условиями обязательстваи требованиями закона, иных правовыхактов, а при отсутствии таких условийи требований - в соответствии с обычаямиделового оборота или иными обычнопредъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ Одностороннийотказ от исполнения обязательства иодностороннее изменение его условийне допускаются, за исключением случаев,предусмотренных законом.
Согласно ст. 10 ФЗ «Об организациистрахового дела в РФ» (в ред. Федеральногозакона от 10.12.2003 N 172-ФЗ) страховая выплата- денежная сумма, установленная федеральнымзаконом и (или) договором страхованияи выплачиваемая страховщиком страхователю,застрахованному лицу, выгодоприобретателюпри наступлении страхового случая.
При заключении договора ( в видестрахового полиса) истец оплатилстраховую премию в размере 93 240руб, такимобразом истец выполнил свои обязательствпо договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ произошлодорожно-транспортное происшествие(справка ГИБДД о дорожно-транспортномпроисшествии л.д.), в результате которогозастрахованному автомобилю истца былпричинен материальный ущерб.
В соответствии с договором и Правиламистрахования (п. 10.5.2) истец 23.1109г подалзаявление и представил все необходимыедокументы для страховых выплат.
Правила
страхования
В соответствии с п. 11.1 Правил страхованиястраховая выплата производится послеполучения страховщиком всех необходимыхдокументов по страховому случаю,определения причин, характера и размера причиненного ущерба и признаниястраховщиком события страховым случаем.
Согласно положениям п. 1 ст. 929 и пп.2 п.1 ст. 924 ГК РФ страховым случаем являетсятакое событие, которое обладаетпризнаками, определенными договоромили правилами страхования.
В соответствии с п.10.10.6 Правилстрахования, страховщик имеет правоотказать в выплате страхового возмещенияв случае непризнания события страховымслучаем.
Следуя доводам представителя ответчика,в связи с падением автомобиля в воду,которое произошло по причинесамопроизвольного движения ТС, страховщиксчитает данный случай не страховым и унего имеются основания для отказа ввыплате страхового возмещения.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор долженсоответствовать обязательным для сторонправилам, установленным законом и инымиправовыми актами (императивным нормам),действующим в момент его заключения;
Правила страхования средствавтотранспорта являются неотъемлемойчастью договора страхования и не должнысодержать положения, противоречащиегражданскому законодательству иухудшающие положение страхователя посравнению с установленным законом;
Основания освобождения страховщикаот выплаты страхового возмещенияпредусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Основанием для освобождения от выплатстрахового возмещения в результате ДТПявляется невыполнение требованийстрахователя в виде незамедлительногоуведомления страховщика или егопредставителя о наступлении страховогослучая, предусмотренное ст.961 ГК РФ.
В настоящем деле имеютсясведения о том, что страхователь - истецФИО Н.В. уведомлял страхователя -ответчика по делу о наступлении страховогослучая. Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ истецобратился с заявлением о выплатестрахового возмещения, тем самымстрахователь надлежащим образом исполнилсвои обязанности по договору страхования.
Законодатель, закрепляявозможность для страховщиков непроизводить страховые выплаты в случаях,предусмотренных в ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ,все же преследовал цель ограничитьтакие возможности, дабы избежатьзлоупотребления ими.Уведомление позволяет страховщикунепосредственно определить обстоятельстванаступления данного события, организоватьрозыск пропавшего имущества, оценитьразмер ущерба, получить иные значимыедля него сведения, потребовать возмещенияв рамках перестрахования.
Согласно пунктов 10.10.3 и 10.10.4 Правилстрахования страховщик имеет правосамостоятельно выяснять причины иобстоятельства события, имеющегопризнаки страхового случая, в том численаправлять запросы в компетентныеорганы; требовать и получать отстрахователя информацию, необходимуюдля установления факта страховогослучая, обстоятельства его возникновения.
Согласно общему правилу, закрепленномув ст. 963 ГК РФ, освобождение страховщикаот выплаты страхового возмещенияявляется безусловным, только еслистраховой случай наступил вследствиеумысла страхователя, выгодоприобретателяили застрахованного лица. Указаннаянорма требует, чтобы случаи освобождениястраховщика от выплаты страховоговозмещения по договорам имущественногострахования при наступлении страховогослучая вследствие грубой неосторожностистрахователя или выгодоприобретателяспециально были оговорены в законе.
Только в ст. 964 ГК РФ предусмотреныбезусловные основания освобождениястраховщика от выплаты страховоговозмещения и страховой суммы.
В соответствии с Правиламистрахования транспортных средствот ДД.ММ.ГГГГ,утв. Ген.директором ООО «наименование организации»(л.д.85-102), являющихся неотъемлемой частьюдоговора страхования, заключенногомежду сторонами по делу, не конкретизированыоснования освобождения страховщика отстраховых выплат..
Согласно пункта 3.1.1 Правил.. «ущерб»- имущественный ущерб, нанесенныйстрахователю вследствие поврежденияили уничтожения ТС в результатестолкновения, наезда, опрокидывания,падения, дорожно-транспортногопроисшествия, угона ТС…».
Согласно п.3.7.2 Правил… непринятиестрахователем, водителем иливыгодоприобретателем необходимых мер,полностью исключающих самопроизвольноедвижение ТС во время остановки, стоянкии хранении (неприменение стояночноготормоза и т.д.) - событие не являетсястраховым случаем.
Однако, как следует изСхемы ДТП от ДД.ММ.ГГГГ,в объяснениях водитель ФИО1 указал« находился на рыбалке, машина стоялав четырех метрах от озера на бугре наручном тормозе, по неизвестной причинемашина скатилась, произошло падение возеро» (л.д.107)
В объяснениях от ДД.ММ.ГГГГ,записанных начальником ОГИБДДОВД <адрес> ФИО2 сослов ФИО1 - «приехал на пруд.. поставил автомобильна пригорок, включил ручной тормоз,пошел вниз к пруду, но в это времяавтомобиль покатился, причину указатьне могу..» (л.д.110)
Таким образом, водитель ФИО1, предупрежденный обответственности за дачу заведомо ложныхпоказаний в соответствии со ст.17.9 КоАПРФ, в своих объяснениях указывал на то,что автомобиль был поставлен на ручнойтормоз, поэтому полагать, что водителемне было предпринято необходимых мер,исключающих самопроизвольное движениеТС во время стоянки, у суда не имеется.
При этом, ответчиком непредставлено в суд доказательствневыполнения водителем необходимыхмер, в нашем случае,ответчиком дана ссылка на определениеоб отказе в возбуждении дела обадминистративном правонарушении,содержащего следующее - «водитель непредпринял необходимых мер..».
Из выше приведенных норм ГК РФ следует,что возможность освобождения страховщикаот выплаты страхового возмещения принаступлении страхового случая можетбыть предусмотрена исключительнозаконом, в том числе и тогда, когда имеламесто грубая неосторожность страхователяили выгодоприобретателя.
Правила страхования транспортныхсредств, утвержденных ответчиком,предусматривают освобождение страховщикаот ответственности лишь в случаяхпредусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 9 ЗаконаРоссийской Федерации от27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"именно с наступлением (т.е. событие ужедолжно совершиться) страхового случая,предусмотренного договором страхованияили законом, у страховщика возникаетобязанность произвести страховуювыплату.
При этом, отказ страховщиком страховойвыплаты должен иметь только законныеоснования. По настоящему делу такойотказ был основан на том, что произошлосамопроизвольное движение автомобиляв результате падения в воду и полученныепри этом имеет повреждения. Однако,судом не установлено, на основании чегопроизошло самопроизвольное движениеТС.
В связи с этим, суд не можетсогласиться с доводами представителяответчика о том, что данный случай неявляется страховым, посколькудоказательства, дающиевозможность предполагать непринятиемер, полностью исключающих самопроизвольноедвижение ТСЧ, в материалах делаотсутствуют, поэтому следует признатьотказ ООО СК «Согласие» от выплатыстрахового возмещения незаконным.
Таким образом, у судаимеются основания полагать, что данныйслучай является страховым, следовательно,в силу закона у ответчика имелисьзаконные основания для выплаты страховоговозмещения, с учетом этого исковыетребования о взыскании страховоговозмещения подлежат удовлетворению.Размер страхового возмещения определензаключением ООО «Кристалл», выполненномна основании определения Канавинскогорайонного суда г.Н.Новгородаот ДД.ММ.ГГГГ (л.д.152-153)и определившим размер восстановительногоремонта без учета износа в размере 307619руб (л.д.157-167)
Согласно пункта 5.1.2 Правил страхованияпредусмотрено, что при указании вдоговоре безусловной франшизы страховщиквыплачивает страховое возмещение вразмере убытка за вычетом франшизы
В заключенном между сторонами договоредобровольного страхования предусмотренафраншиза в размере 15 000руб.
Согласно заключениюэксперта ЮЛ3 №,размер восстановительного ремонтаавтомашины КИА Спектра гос.номер 52 надату страхового случая составил 307 619руб без учета износа.
Поскольку стоимость восстановительногоремонта ТС составляет 83% его действительнойстоимости на момент заключения Договора,то с учетом положений ст.943 ГК РФ, к даннойситуации применим п.11.4 Правил страхованиятранспортных средств.
Согласно пункта 11.4 Правил - при полной фактической или конструктивной гибели ТС, а также в случае, когда стоимостьвосстановительного ремонта ТС превышает75% его действительной стоимости намомент заключения договора, выплатастрахового возмещения производится вразмере 60% от страховой суммы по рискам«Ущерб», «АВТОКАСКО» за вычетом ранеепроизведенных выплат по риску, еслииное не предусмотрено договором, а такжеза вычетом износа ТС за время действиядоговора, при условии, что остаткиостаются у страхователя.
страховая суммаа/м 1 гос.номер № установленапунктом 10 страхового полиса №-Фи составляет 370 000руб.
Износ ТС рассчитывается в соответствиис п.4.11 Правил - в период действия договора(если иное не предусмотрено договором),страховщик, при расчете суммы страховоговозмещения в случае утраты ТС идополнительного оборудования в результатегибели и хищения, применяет следующиенормы износа для категорий страхователей
За 1 -год эксплуатации для физическихлиц - 15%, за 2-й год эксплуатации дляфизических лиц 12% (по 1,0% за каждый месяц,при этом неполный месяц учитываетсякак полный).
Таким образом, износ а/м КИА Спектрас момента заключения договора страхованиядо наступления страхового случаясоставляет 16 месяцев ( 15% - 1 год и 1% за 1месяц), поэтому размер страховоговозмещения, подлежащего выплатесоставляет 370 000 - 40% - 16% - франшиза 15000руб= 186 480руб
Расходы истца по проведению экспертизыподтверждены квитанцией на сумму 6000руб. (л.д.181)
В связи с тем, что страховщикне исполнил обязанность по выплатеистцу страхового возмещения в срок,установленный п.п.11.2.3 Правил, подлежатвзысканию проценты в порядке ст.395 ГКРФ, определив ко взысканию проценты запользование чужими денежными средствамиза период с ДД.ММ.ГГГГ (датаотказа в выплате) по дату уточнения иска(ДД.ММ.ГГГГ)- 660дней в размере : 186 480 х 8,25% :360 х660 = 28205,10 руб, где 8,25% - учетная ставка наосновании Указания Банка Россииот ДД.ММ.ГГГГ №-У«О размере ставки рефинансированияБанка России».
