Страховка после досрочного погашения кредита

Консультация юриста

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, то действие такого договора прекратится досрочно, а страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Требование истцаТребование истца

М. обратился в суд с иском к АО * о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии в размере 

36 354 руб. 10 коп., неустойки в размере 25 084 руб. 26 коп., расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа.

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, с выводами которого согласился *, руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», сделал выводы об отсутствии оснований для выплаты части страховой премии, поскольку условиями договора такая возможность не предусмотрена. Кроме того, судами был сделан вывод о том, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для прекращения договора страхования и возникновения обязательства по возврату страховой премии.

Выводы судаВыводы суда по делу

 Согласиться с такими выводами нельзя, поскольку они сделаны вследствие неправильного применения норм материального права, без учета значимых обстоятельств по делу.

Судами первой и апелляционной инстанции не проанализированы условия заключенного договора страхования на предмет определения суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредита.

На основании пункта 3.4.4 договора коллективного страхования в соответствии с условиями договора по Программе страхования №№ 1-5 устанавливается лимит ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика по соответствующей Программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того, судами первой и апелляционной инстанции не учтено, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанная позиция отражена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, вопрос № 8).

Приведенные выше требования закона и значимые обстоятельства по делу судом первой инстанции не выполнены и не установлены, а судом апелляционной инстанции указанные нарушения не устранены.

ОБОБЩЕНИЕ судебной практики судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции за 1 квартал 2020 года

Источник: сайт Первого кассационного суда общей юрисдикции 1kas.sudrf.ru


Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

Канал в Яндекс.Дзен
kaskoinfo.ru 2012-2020