Страховое возмещение в случае полной утраты имущества

Консультация юриста

В случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

Требование истцаТребование истца

Х. обратилась с иском к ПАО СК  «Наименование организации-1» о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере  2 294 000 руб., штрафа - 1 147 000 рублей, судебных расходов. Ссылалась на то, что  8 октября 2016г. между ней и ПАО СК «Наименование организации-1»  заключен договор добровольного  страхования транспортного средства Tойота Лэнд Крузер по риску «Ущерб+Хищение», страховая сумма определена в размере 3 700 000 руб.

10 января 2017г. автомобиль был похищен. ПАО СК «Наименование организации-1» выплатило ей страховое возмещение в размере  1  406 000 руб., при этом страховщиком применена безусловная франшиза в размере 50% от действительной стоимости транспортного средства в связи с отсутствием в автомобиле противоугонной системы и на основании пункта 13.2.2. Правил страхования транспортных средств применен коэффициент индексации в размере 0,88 %.

По мнению Х., страховое возмещение подлежало выплате в размере страховой суммы, определенной при заключении договора, поскольку автомобиль был оборудован противоугонным устройством, а коэффициент индексации фактически представляет процент износа транспортного средства за период страхования, применение которого противоречит действующему законодательству. Её претензия о доплате страхового возмещения в размере 2 594 000 руб. оставлена без удовлетворения.

Решением Ногинского городского суда от 3 октября 2017г.  иск удовлетворен  частично: с ответчика в пользу Х. взыскана сумма недоплаченного страхового возмещения в размере 2 294 000 руб., штраф  250 000 руб.,  расходы по оформлению нотариальной доверенности  - 1 900 руб., а всего 2 545 900 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 19 марта 2018г. решение суда оставлено без изменения.

Выводы судаВыводы суда по делу

Президиум указал на нарушения норм права, допущенные  судебными инстанциями.

Судом установлено, что 8 октября 2016г. между сторонами заключен договор добровольного страхования транспортного средства Тойота Лэнд Крузер по рискам «Ущерб + Хищение» на срок по 7 октября 2017г., страховая сумма определена в 3 700 000 руб. 10 января 2017г. автомобиль был похищен,  по данному факту возбуждено уголовное дело.

13 января 2017г. Х. обратилась  к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и 15 февраля 2017г. ответчиком выплачено страховое возмещение в размере 1 406 000 руб. Размер выплаты ответчик обосновал тем, что в нарушение условий договора страхования (п. 7.2 Стандартных условий страхования ТС  - Условия страхования Вариант «А» страхового продукта Наименование организации-1 АВТО «ЗАЩИТА» от 1 сентября 2016г.) страхователем на автомобиль не была установлена противоугонная система, поэтому страховщиком применена безусловная франшиза в размере 50% от действительной стоимости транспортного средства, что предусмотрено условиями страхования. Кроме того, на основании пунктов 13.2.1 и 13.2.2 Правил страхования транспортных средств  при определении размера страхового возмещения был применен коэффициент индексации 0,88%.

Разрешая спор, суд установил, что принадлежащий Х. автомобиль был оборудован противоугонной системой и пришел к выводу о том, что ответчиком при определении размера страхового возмещения неправомерно применена безусловная франшиза в размере 50% от действительной стоимости похищенного транспортного средства. Суд пришел к выводу, что  ответчиком неправомерно применен коэффициент индексации 0,88 %, поскольку он фактически представляет собой процент износа транспортного средства за период страхования, однако возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа при реализации страхователем своих прав не предусмотрена ни  Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ни нормами ГК РФ.

Судебная коллегия выводы суда признала правильными.

Президиум не согласился с выводом суда о неправомерности применения  страховщиком коэффициента индексации.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно  п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положений ст. 947 ГК РФ Закон  РФ от 27.11.1992  №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в п. 3 ст. 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

        Абзацем 4  п. 3 ст. 3 названного Закона установлено, что по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять, в частности, положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу п. 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013  №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Из содержания указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ по их применению  следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика  страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

 Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы ГК РФ и Закона об организации страхового дела не содержат.

Как следует из материалов дела, договор добровольного страхования транспортного средства от 8 октября 2016г. заключен между сторонами на основании и в соответствии с Правилами страхования транспортных средств и спецтехники № 171 от 29 апреля 2016г., которые страхователем получены при заключении договора. Условиями договора  установлена неагрегатная «индексируемая» страховая сумма.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил  неагрегатная страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), происшедшему в течение срока страхования.

Если договором страхования установлена страховая сумма «индексируемая», то выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации  (Кинд) по каждому страховому случаю (независимо от их числа), происшедшему в течение срока страхования (пп. «б» п. 4.1.1.Правил).

 Согласно п. 13.2.2 Правил по риску «Хищение», а также в случаях наступления события «Угон» и когда угнанное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «индексируемая» - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.

Таким образом, стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору,  уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

В связи с этим вывод суда о том, что применение страховщиком при определении размера страхового возмещения коэффициента индексации противоречит закону, нельзя признать правильным.

Суд оставил без внимания, что Правила страхования транспортных средств являются неотъемлемой частью договора страхования, однако эти Правила не были учтены при разрешении спора, что привело к ошибочным выводам суда при определении размера страхового возмещения.

 

Допущенные судом существенные нарушения норм права явились основанием для отмены  апелляционного определения и  направления дела  на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

БЮЛЛЕТЕНЬ судебной практики Московского областного суда за  первое полугодие 2019 года

Источник: сайт Московского областного суда


Принимаем звонок
Оставьте заявку на
бесплатную консультацию
юриста по телефону
Москва и область:
+7 499 577-00-25 доб.109
Санкт-Петербург и область:
+7 812 425-66-30 доб.109

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

Канал в Яндекс.Дзен
kaskoinfo.ru 2012-2020