Ответы Банка России на вопросы о кредитных каникулах

кредитные каникулы

Кредитные каникулы: применение Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ

Ответы на вопросы заемщиков

Кредитные каникулы для нескольких кредитов

При наличии у заемщика нескольких кредитных договоров (договоров займа) с одним кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит) вправе ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии что каждое из них соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ? При этом представляются единый комплект документов и разные требования (по каждому кредитному договору)?

Часть 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа). При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым.


вопросМожет ли быть предоставлен льготный период по каждому кредитному договору, за исключением имеющихся в Законе № 106-ФЗ оговорок о соотношении с использованием механизма, предусмотренного статьей 6.1-1 Закона № 353-ФЗ?

ответЗакон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа), заключенных одним заемщиком. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по соответствующему кредитному договору (договору займа) при соблюдении условий, предусмотренных частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.


Продление кредитных каникул

вопросСколько раз заемщик может воспользоваться правом получения льготного периода сроком не более 6 месяцев подряд в рамках одного кредитного договора (договора займа)? Имеет ли право заемщик подать несколько заявлений о предоставлении льготного периода сроком от 1 до 6 месяцев в рамках одного кредитного договора (договора займа)?

ответИсходя из смысла норм Закона № 106-ФЗ, заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже в случае если длительность предоставленного льготного периода составила менее 6 месяцев.


Когда обращаться с требованием о предоставлении льготного периода

вопросЗаемщик 5 апреля 2020 г. обратился к кредитору по телефону горячей линии с устным требованием о предоставлении льготного периода. Кредитор принял требование (зафиксировал обращение заемщика) и предоставил ипотечные каникулы с 1 апреля 2020 г. (начало платежного периода, в котором поступило требование заемщика к кредитору). При этом из представленных заемщиком 30 апреля 2020 г. документов, в том числе справок 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., следует, что снижение дохода заемщика произошло в апреле 2020 г., то есть после обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Вправе ли кредитор в данной ситуации оставить льготный период с 1 апреля 2020 г. или должен перерасчитать с 1 мая 2020 года? Правомерно ли обращение заемщика 5 апреля 2020 г. о предоставлении льготного периода начиная с 1 апреля 2020 г. (начала платежного периода)?

ответВ соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий: размер кредита (займа), предоставленного по такому договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.; в отношении такого кредитного договора (договора займа) на момент обращения заемщика с требованием не действует льготный период, установленный статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). В описанной ситуации снижения дохода за предшествующий месяц не произошло — следовательно, не соблюдены условия, предусмотренные частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

В данном случае в соответствии с положениями части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор может отказать в предоставлении льготного периода.


Дополнительные документы для подтверждения снижения дохода

вопросВправе ли кредитор самостоятельно определить иные документы в дополнение к тем, которые установлены в пунктах 1–3 части 9 статьи 6, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ?

ответЧасть 9 статьи 6 Закона № 106-ФЗ устанавливает перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа). Учитывая, что указанный перечень документов является открытым, кредитор не может ограничивать заемщика в представлении иных, не поименованных в Законе № 106-ФЗ документов для подтверждения снижения дохода. При этом кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода, если представленные в соответствии с пунктами 1–3 части 9 статьи 6 заемщиком документы подтверждают указанное обстоятельство.


Статус ИП для кредитных каникул

вопросЗаемщик — индивидуальный предприниматель — это заемщик, который на дату оформления кредитного договора (договора займа) получал кредит (заем) на условиях для индивидуальных предпринимателей? Имеют ли право на льготный период, предусмотренный законом для индивидуальных предпринимателей, заемщики — физические лица с кредитными договорами на условиях для физических лиц, которые одновременно на дату оформления кредита (займа) являлись индивидуальными предпринимателями или стали индивидуальными предпринимателями в течение срока действия кредитного договора?

ответЗакон № 106-ФЗ предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков, в том числе для индивидуальных предпринимателей. В данном случае следует учитывать статус заемщика на момент заключения кредитного договора (договора займа).


Если ИП брал ипотеку ранее как физическое лицо

вопросЗакон № 106-ФЗ предусматривает ряд последствий обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в том числе кредитного договора, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Какими критериями должен руководствоваться кредитор, рассматривая требование заемщика — индивидуального предпринимателя, предусматривающее уменьшение размера платежей в течение льготного периода, если кредит изначально был предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности? Требуется ли в данном случае представление документов, подтверждающих статус индивидуального предпринимателя? Каковы способы их получения (заемщик, ФНС России)?

ответДля заемщика — индивидуального предпринимателя условия, определенные Законом № 106-ФЗ, будут действовать, если он на момент заключения договора кредита (займа) являлся индивидуальным предпринимателем. Кредитор, заключивший кредитный договор (договор займа) с заемщиком, являющимся индивидуальным предпринимателем, как правило, располагает документами, подтверждающими статус заемщика в этом качестве.

При отсутствии соответствующих документов кредитор вправе запросить их у заемщика либо обратиться к официальным источникам информации.


Кредитные каникулы для ИП по потребительскому кредиту

вопросМожет ли индивидуальный предприниматель, которому фактически предоставлен потребительский кредит (заем) (например, кредитная карта) обратиться за кредитными каникулами со ссылкой на статью 7 Закона № 106-ФЗ (в связи с занятостью в отраслях, деятельность в которых фактически приостановлена)?

ответЗакон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение со стороны заемщика, имеющего статус индивидуального предпринимателя и получившего потребительский кредит (заем), за установлением льготного периода в рамках статьи 7 Закона № 106-ФЗ.

В этом случае заемщик — индивидуальный предприниматель, который осуществляет деятельность в отрасли, входящей в перечень отраслей, утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии с правилами статьи 7 Закона № 106-ФЗ.


Если кредит по программе стимулирования кредитования субъектов МСП

вопросВозможно ли получение льготного периода по взятому по программе стимулирования кредитования субъектов МСП кредиту по ставке 8,5% годовых?

ответДа, возможно. В законе нет запрета на получение льготного периода по кредиту, взятому по программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.


Льготный период самозанятым гражданам

вопросМогут ли самозанятые граждане рассчитывать на предоставление льготного периода по кредитному договору (договору займа)?

ответФедеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ не содержит ограничений на предоставление льготного периода самозанятым гражданам на общих основаниях, предусмотренных статьей 6 закона . В частности, самозанятые граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи требования, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, а также при соблюдении иных условий, установленных статьей 6 закона . При этом необходимо помнить, что снижение дохода заемщика должно быть документально подтверждено, а отсрочкой можно воспользоваться, обратившись к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года, в том числе при помощи средств подвижной радиотелефонной связи .


Льготный период юридическим лицам, относящимся к субъектам МСП

вопросМожет ли юридическое лицо, относящееся к субъектам малого и среднего предпринимательства, воспользоваться льготным периодом по кредитному договору (договору займа) при наличии просроченных платежей по такому договору?

ответДа, может. Если сфера деятельности компании относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то кредитор не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Кредитные каникулы (льготный период) должны предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий. В таком случае проценты, штрафы и пени (даже по ранее возникшим обязательствам) фиксируются и выплачиваются после окончания льготного периода. Кроме того, если сфера деятельности такого заемщика не относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, заемщику может быть предоставлен льготный период по собственным программам кредитора при их наличии. Закон № 106-ФЗ в этом случае применяться не будет.


Изменение продолжительности льготного периода

вопросИмеет ли право кредитор изменить продолжительность льготного периода относительно указанного заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода?

 

ответВ соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ дата начала и продолжительность льготного периода определяются заемщиком. Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.


Процентная ставка после окончания кредитных каникул

вопросНа каких условиях продолжит действовать кредитный договор после окончания льготного периода? По какой ставке должно происходить начисление процентов на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, с даты, следующей за датой окончания этого периода?

ответВ соответствии с частью 19 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Таким образом, по окончании льготного периода проценты за пользование кредитом (займом) начисляются на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, в соответствии с условиями заключенного заемщиком кредитного договора (договора займа).


Если кредитные каникулы не установлены

вопросВ случае неподтверждения установления льготного периода кредитором со дня признания льготного периода неустановленным и условий кредитного договора неизмененными вправе ли кредитор пропущенные платежи (при наличии) в период отмененного льготного периода признать просроченными и доначислять штрафы/пени на просроченную задолженность в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа)?

ответВ соответствии с частью 30 статьи 6 Закона № 106-ФЗ со дня получения заемщиком уведомления о неподтверждении установления льготного периода, предусмотренного частью 29 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, льготный период признается неустановленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) неизмененными. Это означает, что неуплаченные заемщиком платежи могут быть признаны просроченными и на них кредитор вправе доначислить штрафы (пени) в соответствии с условиями заключенного с кредитного договора (договора займа).

Источник: Официальный сайт Банка России

Смотрите также:

Ответы Банка России на вопросы кредитных организаций


задать вопрос
Задайте свой вопрос юристу
прямо сейчас


ПОЛУЧИТЕ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Политика конфиденциальности и Согласие на обработку персональных данных

Канал в Яндекс.Дзен
kaskoinfo.ru 2012-2020