Ответы на вопросы заемщиков
Кредитные каникулы для нескольких кредитов
При наличии у заемщика нескольких кредитных договоров (договоров займа) с одним кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит) вправе ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии что каждое из них соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ? При этом представляются единый комплект документов и разные требования (по каждому кредитному договору)?
Часть 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа). При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым.
Может ли быть предоставлен льготный период по каждому кредитному договору, за исключением имеющихся в Законе № 106-ФЗ оговорок о соотношении с использованием механизма, предусмотренного статьей 6.1-1 Закона № 353-ФЗ?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа), заключенных одним заемщиком. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по соответствующему кредитному договору (договору займа) при соблюдении условий, предусмотренных частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Продление кредитных каникул
Сколько раз заемщик может воспользоваться правом получения льготного периода сроком не более 6 месяцев подряд в рамках одного кредитного договора (договора займа)? Имеет ли право заемщик подать несколько заявлений о предоставлении льготного периода сроком от 1 до 6 месяцев в рамках одного кредитного договора (договора займа)?
Исходя из смысла норм Закона № 106-ФЗ, заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже в случае если длительность предоставленного льготного периода составила менее 6 месяцев.
Когда обращаться с требованием о предоставлении льготного периода
Заемщик 5 апреля 2020 г. обратился к кредитору по телефону горячей линии с устным требованием о предоставлении льготного периода. Кредитор принял требование (зафиксировал обращение заемщика) и предоставил ипотечные каникулы с 1 апреля 2020 г. (начало платежного периода, в котором поступило требование заемщика к кредитору). При этом из представленных заемщиком 30 апреля 2020 г. документов, в том числе справок 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., следует, что снижение дохода заемщика произошло в апреле 2020 г., то есть после обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Вправе ли кредитор в данной ситуации оставить льготный период с 1 апреля 2020 г. или должен перерасчитать с 1 мая 2020 года? Правомерно ли обращение заемщика 5 апреля 2020 г. о предоставлении льготного периода начиная с 1 апреля 2020 г. (начала платежного периода)?
В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий: размер кредита (займа), предоставленного по такому договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.; в отношении такого кредитного договора (договора займа) на момент обращения заемщика с требованием не действует льготный период, установленный статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). В описанной ситуации снижения дохода за предшествующий месяц не произошло — следовательно, не соблюдены условия, предусмотренные частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
В данном случае в соответствии с положениями части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор может отказать в предоставлении льготного периода.
Дополнительные документы для подтверждения снижения дохода
Вправе ли кредитор самостоятельно определить иные документы в дополнение к тем, которые установлены в пунктах 1–3 части 9 статьи 6, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ?
Часть 9 статьи 6 Закона № 106-ФЗ устанавливает перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа). Учитывая, что указанный перечень документов является открытым, кредитор не может ограничивать заемщика в представлении иных, не поименованных в Законе № 106-ФЗ документов для подтверждения снижения дохода. При этом кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода, если представленные в соответствии с пунктами 1–3 части 9 статьи 6 заемщиком документы подтверждают указанное обстоятельство.
Статус ИП для кредитных каникул
Заемщик — индивидуальный предприниматель — это заемщик, который на дату оформления кредитного договора (договора займа) получал кредит (заем) на условиях для индивидуальных предпринимателей? Имеют ли право на льготный период, предусмотренный законом для индивидуальных предпринимателей, заемщики — физические лица с кредитными договорами на условиях для физических лиц, которые одновременно на дату оформления кредита (займа) являлись индивидуальными предпринимателями или стали индивидуальными предпринимателями в течение срока действия кредитного договора?
Закон № 106-ФЗ предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков, в том числе для индивидуальных предпринимателей. В данном случае следует учитывать статус заемщика на момент заключения кредитного договора (договора займа).
Если ИП брал ипотеку ранее как физическое лицо
Закон № 106-ФЗ предусматривает ряд последствий обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в том числе кредитного договора, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Какими критериями должен руководствоваться кредитор, рассматривая требование заемщика — индивидуального предпринимателя, предусматривающее уменьшение размера платежей в течение льготного периода, если кредит изначально был предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности? Требуется ли в данном случае представление документов, подтверждающих статус индивидуального предпринимателя? Каковы способы их получения (заемщик, ФНС России)?
Для заемщика — индивидуального предпринимателя условия, определенные Законом № 106-ФЗ, будут действовать, если он на момент заключения договора кредита (займа) являлся индивидуальным предпринимателем. Кредитор, заключивший кредитный договор (договор займа) с заемщиком, являющимся индивидуальным предпринимателем, как правило, располагает документами, подтверждающими статус заемщика в этом качестве.
При отсутствии соответствующих документов кредитор вправе запросить их у заемщика либо обратиться к официальным источникам информации.
Кредитные каникулы для ИП по потребительскому кредиту
Может ли индивидуальный предприниматель, которому фактически предоставлен потребительский кредит (заем) (например, кредитная карта) обратиться за кредитными каникулами со ссылкой на статью 7 Закона № 106-ФЗ (в связи с занятостью в отраслях, деятельность в которых фактически приостановлена)?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение со стороны заемщика, имеющего статус индивидуального предпринимателя и получившего потребительский кредит (заем), за установлением льготного периода в рамках статьи 7 Закона № 106-ФЗ.
В этом случае заемщик — индивидуальный предприниматель, который осуществляет деятельность в отрасли, входящей в перечень отраслей, утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии с правилами статьи 7 Закона № 106-ФЗ.
Если кредит по программе стимулирования кредитования субъектов МСП
Возможно ли получение льготного периода по взятому по программе стимулирования кредитования субъектов МСП кредиту по ставке 8,5% годовых?
Да, возможно. В законе нет запрета на получение льготного периода по кредиту, взятому по программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
Льготный период самозанятым гражданам
Могут ли самозанятые граждане рассчитывать на предоставление льготного периода по кредитному договору (договору займа)?
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ не содержит ограничений на предоставление льготного периода самозанятым гражданам на общих основаниях, предусмотренных статьей 6 закона . В частности, самозанятые граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи требования, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, а также при соблюдении иных условий, установленных статьей 6 закона . При этом необходимо помнить, что снижение дохода заемщика должно быть документально подтверждено, а отсрочкой можно воспользоваться, обратившись к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года, в том числе при помощи средств подвижной радиотелефонной связи .
Льготный период юридическим лицам, относящимся к субъектам МСП
Может ли юридическое лицо, относящееся к субъектам малого и среднего предпринимательства, воспользоваться льготным периодом по кредитному договору (договору займа) при наличии просроченных платежей по такому договору?
Да, может. Если сфера деятельности компании относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то кредитор не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Кредитные каникулы (льготный период) должны предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий. В таком случае проценты, штрафы и пени (даже по ранее возникшим обязательствам) фиксируются и выплачиваются после окончания льготного периода. Кроме того, если сфера деятельности такого заемщика не относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, заемщику может быть предоставлен льготный период по собственным программам кредитора при их наличии. Закон № 106-ФЗ в этом случае применяться не будет.
Изменение продолжительности льготного периода
Имеет ли право кредитор изменить продолжительность льготного периода относительно указанного заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода?
В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ дата начала и продолжительность льготного периода определяются заемщиком. Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.
Процентная ставка после окончания кредитных каникул
На каких условиях продолжит действовать кредитный договор после окончания льготного периода? По какой ставке должно происходить начисление процентов на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, с даты, следующей за датой окончания этого периода?
В соответствии с частью 19 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода.
При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Таким образом, по окончании льготного периода проценты за пользование кредитом (займом) начисляются на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, в соответствии с условиями заключенного заемщиком кредитного договора (договора займа).
Если кредитные каникулы не установлены
В случае неподтверждения установления льготного периода кредитором со дня признания льготного периода неустановленным и условий кредитного договора неизмененными вправе ли кредитор пропущенные платежи (при наличии) в период отмененного льготного периода признать просроченными и доначислять штрафы/пени на просроченную задолженность в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа)?
В соответствии с частью 30 статьи 6 Закона № 106-ФЗ со дня получения заемщиком уведомления о неподтверждении установления льготного периода, предусмотренного частью 29 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, льготный период признается неустановленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) неизмененными. Это означает, что неуплаченные заемщиком платежи могут быть признаны просроченными и на них кредитор вправе доначислить штрафы (пени) в соответствии с условиями заключенного с кредитного договора (договора займа).
Общие вопросы
Как необходимо действовать в случае, если льготный период в рамках Закона № 106-ФЗ запрашивает клиент, в отношении кредита (займа) которого кредитором выставлено требование о полном досрочном погашении?
Полагаем, что предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы кредита (займа) не определено Законом № 106-ФЗ в качестве основания для отказа заемщику в предоставлении льготного периода (часть 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).
Согласно части 17 статьи 6, части 10 статьи 7 Закона № 106-ФЗ после установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Требования данного пункта относятся только к кредитному договору, по которому применяется льготный период, или ко всем действующим кредитным договорам (договорам займа) заемщика?
Полагаем, что часть 17 статьи 6 и часть 10 статьи 7 Закона № 106-ФЗ применимы лишь в отношении тех кредитных договоров (договоров займа), по которым заемщику предоставлен льготный период.
Имеет ли право кредитор в период действия льготного периода по действующему кредитному договору (договору займа) предоставить заемщику новый кредит (заем)?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на заключение заемщиком новых кредитных договоров (договоров займа) в течение действия льготного периода.
Распространяются ли нормы Закона № 106-ФЗ на кредитные договоры (договоры займа), заключенные в иностранной валюте? Если да, то каким образом в данном случае устанавливается максимальный размер кредита (займа) и на какую дату?
Согласно пункту 1 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, одним из условий реализации права заемщика на получение льготного периода является условие о том, что размер кредита (займа), предоставленного по кредитному договору (договору займа), не должен превышать максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации, в случае такого установления.
Соответствующие максимальные значения установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» с изменениями (далее — Постановление Правительства РФ № 435).
Следует отметить, что Законом № 106-ФЗ не установлены ограничения о том, что право на предоставление льготного периода не может быть применено к кредитам (займам), выраженным в иностранной валюте.
Отмечаем, что максимальные размеры кредитов (займов) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, установленные Постановлением Правительства РФ № 435, выражены в рублях.
В связи с этим полагаем, что при определении соответствия кредита (займа) условию о максимальном размере кредита (займа), установленному пунктом 1 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, размер кредита (займа), выраженного в иностранной валюте, должен быть определен по курсу иностранной валюты к рублю на дату его предоставления.
Когда кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа): сразу при предоставлении кредитных каникул или не позднее окончания льготного периода, то есть в любое время с учетом возможных платежей заемщика в течение такого периода?
В соответствии с частью 13 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.
Может ли заемщик воспользоваться льготным периодом в соответствии с Законом № 106-ФЗ, если ранее клиенту была предоставлена реструктуризация по собственным программам кредитора (льготный период по такой реструктуризации не закончился)?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений права заемщика на обращение к кредитору с соответствующим требованием в случае, если ранее заемщику была предоставлена реструктуризация его задолженности в рамках применения сторонами кредитного договора (договора займа) статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Вместе с тем льготный период, предусмотренный Законом № 106-ФЗ, может быть предоставлен только в случае, если на момент обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ).
Согласно Закону № 106-ФЗ заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, если размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ. Подразумевает ли «размер кредита» лимит кредитования по условиям кредитного договора (первоначальную сумму кредита по договору) или сумму фактической задолженности по кредитному договору на момент обращения заемщика? Означает ли понятие «размер кредита (займа)» задолженность по каждому кредитному договору, заключенному кредитной организацией с заемщиком, либо в «размер кредита (займа)» включается совокупная задолженность по всем кредитным договорам, заключенным кредитной организацией с заемщиком на момент его обращения?
Учитывая формулировки пункта 1 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, полагаем, что под размером кредита (займа) следует понимать фактически предоставленную заемщику сумму кредита или займа по конкретному кредитному договору (договору займа).
В отношении кредитных договоров (договоров займа), предусматривающих предоставление кредита (займа) с лимитом кредитования, сообщаем следующее. По таким договорам в процессе их исполнения происходит возвращение долга и получение новых кредитов (траншей) в соответствии с первоначальными условиями договора (без изменения условий кредитного договора (договора займа). Таким образом, полагаем, что с учетом правовых и экономических особенностей регулируемых таким договором правоотношений под размером кредита (займа) следует понимать задолженность заемщика по возврату фактически предоставленных (выданных) сумм (только в части основного долга, без учета начисленных процентов, штрафов, пени, неустойки) по траншам, выданным заемщику до вступления в силу Закона № 106-ФЗ.
При этом, по нашему мнению, Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа), заключенных одним заемщиком. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному договору (договору займа) при соблюдении условий, предусмотренных частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Правильно ли понимать, что слова «текущей задолженности» следует читать как «действующей задолженности» (т.е. под текущей не имеется в виду непросроченная задолженность)?
Понятие «текущей задолженности» используется в Законе № 106-ФЗ и в Законе № 353-ФЗ, при этом определение данного понятия в них отсутствует.
Исходя из системного толкования положений Закона № 353-ФЗ и Закона № 106-ФЗ, полагаем, что под текущей задолженностью понимается любая, образовавшаяся на определенную дату непогашенная задолженность заемщика по кредитному договору (договору займа), т.е. размер всех платежей, причитающихся кредитору по кредитному договору (договору займа) на дату установления льготного периода.
Источник: Официальный сайт Банка России
