Ответы на вопросы кредитных организаций
Способы взаимодействия с заемщиком
Допустимо ли использование средств подвижной радиотелефонной связи для направления информации заемщику и получения от заемщика документов, если кредитным договором (договором займа) такой способ взаимодействия между сторонами не предусмотрен? Можно ли использовать при взаимодействии номера подвижной радиотелефонной связи, указанные заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода? Могут ли стороны взаимодействовать по электронной почте, если это не предусмотрено договором?
Закон № 106-ФЗ указывает, что требование заемщика — физического лица и индивидуального предпринимателя об установлении льготного периода может представляться кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком, даже если такой способ не предусмотрен в договоре.
При этом закон не содержит запрета на использование иных способов взаимодействия с заемщиком, если конкретный способ взаимодействия прямо не указан в законе. В связи с этим взаимодействие заемщика и кредитора по общему правилу может осуществляться иными способами, если они предусмотрены договором.
Запрос документов кредитором
Если у кредитора реализована возможность в ответ на звонок клиента направить ему закрытую лендинговую страницу с указанием адреса электронной почты и перечня документов, необходимых для рассмотрения требования, то будет ли это считаться реализацией кредитором своего права по запросу подтверждающих документов (запрос в течение 60 дней после дня получения требования заемщика)?
Возможно ли дальнейший срок для представления подтверждающих документов (не позднее 90 дней после дня представления заемщиком требования + 30 дней при наличии уважительных причин) отсчитывать с даты получения требования по электронной почте, или срок отсчитывается с момента звонка заемщика?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений для направления кредитором запроса документов описываемым способом, в случае если он предусмотрен договором между кредитором и заемщиком. При этом срок в 90 дней для представления заемщиком запрашиваемых документов будет отсчитываться с момента направления заемщиком требования (часть 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).
Когда уведомлять заемщика о принятом решении
Должно ли быть направлено уведомление о принятом решении (отказ или согласие) заемщику, если в ходе рассмотрения его требования о предоставлении льготного периода заемщиком еще не были представлены кредитору подтверждающие документы (на основании части 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ)? Требуется ли после представления подтверждающих документов и рассмотрения требования по существу (с анализом представленных документов) повторно направлять заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода?
В соответствии с частью 6 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), в случае если оно соответствует законодательным требованиям, либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования.
При этом условие, указанное в пункте 2 части первой статьи 6 считается соблюденным, пока не доказано иное. В случае если кредитор воспользовался своим правом на запрос у заемщика документов (часть 7 статьи 6), то после получения таких документов и их проверки кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.
Дата начала льготного периода
Под фразой «Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика» подразумевается, что это является подтверждением для заемщика в предоставлении кредитных каникул, но при этом льготный период предоставляется с даты направления заемщиком требования, а не с даты направления кредитором заемщику уведомления?
Дата начала льготного периода определяется заемщиком в пределах, установленных Законом № 106-ФЗ, и не зависит от воли кредитора.
В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе определить длительность (не более 6 месяцев) и дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода для договоров потребительского кредита (займа) не может отстоять более чем на 14 дней от даты обращения заемщика с требованием (более чем на 1 месяц для кредитных договоров (договоров займа), обеспеченных ипотекой). В отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования льготный период не может быть установлен ранее даты направления заемщиком кредитору соответствующего требования. Если заемщик в своем требовании не определил длительность и дату начала льготного периода, он считается равным 6 месяцам, а датой его начала считается дата направления требования заемщика кредитору.
Уточненный график платежей
Когда кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа): сразу при предоставлении кредитных каникул или не позднее окончания льготного периода, то есть в любое время с учетом возможных платежей заемщика в течение такого периода?
В соответствии с частью 13 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.
Просроченная задолженность заемщика
На момент обращения с требованием (например, 10 апреля 2020 г.) у ипотечного заемщика была просроченная задолженность за февраль, март 2020 г., при этом в требовании заемщик просит предоставить льготный период с 10 марта 2020 г. (то есть соблюдено условие, что дата начала льготного периода отстоит не более чем на один месяц до даты подачи требования). Правильно ли будет действовать кредитор, если обнулит просроченную задолженность за период с 10 марта 2020 г., но при этом зафиксирует и перенесет в конец срока всю просроченную задолженность, образовавшуюся до 10 марта 2020 г., для дальнейшей ее уплаты после погашения всех обязательств заемщика, включая неуплаченные и перенесенные платежи с учетом увеличения срока кредита на срок льготного периода?
В соответствии с требованиями части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода. Следовательно, в приведенном примере действия кредитора соответствуют требованиям Закона № 106-ФЗ. Порядок внесения заемщиком платежей по окончании льготного периода установлен частями 21–24 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Порядок погашения долга
Могут ли денежные средства, полученные при частичном досрочном погашении кредита (займа) во время льготного периода, быть направлены в счет погашения просроченных обязательств по ссудной задолженности и/или процентам?
В соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.
Как подтвердить получения заемщиком уведомления кредитора
Что считать подтверждением получения заемщиком уведомления кредитора о неподтверждении установления льготного периода согласно части 30 статьи 6 Закона № 106-ФЗ (принимая во внимание, что уведомление направляется несколькими способами с различным временем доставки)?
Момент получения заемщиком уведомления кредитора о подтверждении или неподтверждении установления льготного периода может различаться в зависимости от выбранного сторонами способа взаимодействия и должен быть определен непосредственно в договоре. В случае отсутствия в договоре соответствующих положений Банк России полагает возможным руководствоваться общими положениями гражданского законодательства Российской Федерации (в частности, статьей 165.1 «Юридически значимые сообщения» Гражданского кодекса Российской Федерации).
Когда льготный период признается подтвержденным
Как действует порядок применения частей 7 и 12 статьи 6 Закона № 106-ФЗ в части срока, истечение которого приводит к согласованию установления льготного периода по умолчанию (в одном случае это 60 дней, в другом — 10 дней), которые в текущей редакции Закона № 106-ФЗ противоречат друг другу?
Упомянутые нормы Закона № 106-ФЗ не противоречат друг другу. В соответствии с частью 6 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования.
Согласно части 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение его дохода. По результатам рассмотрения таких документов кредитор обязан не позднее 5 дней после дня представления заемщиком указанных документов или дня получения информации в соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № 106-ФЗ рассмотреть указанные документы (информацию), и в случае подтверждения ими соблюдения необходимых условий направить заемщику уведомление о подтверждении льготного периода.
При этом направление заемщику уведомления в соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ не исключает необходимости направления уведомления в соответствии с частью 6 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
В соответствии с частью 12 статьи 6 Закона № 106-ФЗ в случае если заемщик в течение 10 дней не получил после направления своего требования от кредитора уведомления об установлении льготного периода или об отказе в удовлетворении требования, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в самом требовании.
Подтверждение льготного периода осуществляется в соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ. Установление льготного периода признается подтвержденным в случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении. При этом в случае если кредитор не воспользовался предусмотренным частью 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ правом запросить у заемщика соответствующие документы в течение 60 дней после получения требования заемщика, то льготный период признается подтвержденным по истечении указанных 60 дней.
Источник: Официальный сайт Банка России
