Требование истца
Истец К.М.М. обратился в суд с иском к АО «Наименование Компании С.» (ранее - АО) о возложении обязанности вернуть страховую премию при прекращении действия договора страхования, в обоснование иска указав, что ... истцом был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств по программе "ИНВОЙС GAP-СТРАХОВАНИЕ" (полис ... от ...) со сроком действия начало - ...., окончание срока действия - .... (.... месяцев) (далее - Страховой договор GAP). Размер страховой премии составил 48 900 руб. В качестве страхового случая Страховым договором GAP предусмотрена "Утрата ТС, повлекшая выплату по страховому полису КАСКО" (полис (договор страхования) № ...., срок действия ... - .... - далее - полис КАСКО). Действие Договора распространялось на застрахованное транспортное средство Hyundai Solaris (VIN ....) (далее - ТС).
Указанное транспортное средство в течение срока действия Страхового договора GAP истцом не отчуждалось. Пунктом 4.2 установлено, что страховым риском является возникновение непредвиденных расходов, связанных с утратой транспортного средства (признанной по условиям полиса КАСКО и повлекшей за собой страховую выплату по полису КАСКО), наступившей в результате события предусмотренного договором GAP. Пунктом 4.3 Правил установлено, что период (срок) действия договор КАСКО и Страхового договора GAP должны быть идентичными. При заключении договора указанное требование Правил Страховщиком было проигнорировано, поскольку срок действия полиса КАСКО (.... мес.) был заведомо меньше срока действия Страхового договора (.... мес.). Поскольку истец не намеревался продлевать полис КАСКО, являющийся неотъемлемой частью Договора страхования GAP, им в адрес «Наименование Компании С.», указанному в качестве страховщика, было направлено заявление от .... о прекращении Страхового договора GAP в связи с ненаступлением страхового случая и просьбой вернуть страховую премию, уплаченную за период действия Страхового договора в размере 32 600 руб. за вычетом суммы, причитающейся Страховщику пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, соответствующего сроку действия полиса КАСКО с .... по ...., которое не было удовлетворено.
Истец К.М.М. , уточнив требования, просил обязать ответчика вернуть часть уплаченной по Страховому договору GAP (полис .... от ....) в размере 32 600 руб.; обязать ответчика выплатить неустойку в размере 300 246 руб. за период с .... до .... год (л.д. 147).
Истец К.М.М. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика АО «Наименование Компании С.» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Судом постановлено приведенное выше решение Щербинского районного суда города Москвы от .... года об отказе в удовлетворении иска, об отмене которого просит истец К.М.М. по доводам апелляционной жалобы.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от .... года решение суда было оставлено без изменения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от .... года определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от .... года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.
При новом апелляционном рассмотрении дела истец К.М.М. , представитель ответчика АО «Наименование Компании С.» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выводы суда по делу
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене как постановленное с нарушением норм материального права на основании неправильно установленных юридически значимых обстоятельств по делу.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В силу статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.
Такие обстоятельства при рассмотрении апелляционной жалобы установлены, в связи с чем, решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Фактические обстоятельства
по делу
Судом первой инстанции было установлено и материалами дела подтверждается, что .... между истцом и ответчиком был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств по программе "ИНВОЙС GAP-СТРАХОВАНИЕ" (полис .... от ....) со сроком действия начало - ...., окончание срока действия - .... (.... месяцев) (далее - Страховой договор GAP).
Страхователем и выгодоприобретателем по указанному договору является истец.
Размер страховой премии составил 48 900 руб., оплата произведена в полном объеме единовременно в день заключения указанного договора, что ответчиком не оспаривается.
В качестве страхового случая Страховым договором GAP предусмотрена "Утрата ТС, повлекшая выплату по страховому полису КАСКО" (полис (договор страхования) № ...., срок действия .... - .... - далее - полис КАСКО).
Действие Договора распространялось на застрахованное транспортное средство Hyundai Solaris (VIN ....) (далее - ТС).
Указанное транспортное средство в течение срока действия Страхового договора GAP истцом не отчуждалось.
Неотъемлемой частью Страхового договора GAP являются копия паспорта ТС (ПТС), копия полиса КАСКО, копия договора купли-продажи ТС, а также Правила страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP), утвержденные приказом Генерального директора № ... от .... (далее - Правила).
Особенности страхования по программе "ИНВОЙС GAP-СТРАХОВАНИЕ" установлены Приложением 1 к Правилам страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP), редакция 4.19 "ПРОГРАММА "ИНВОЙС GАР-СТРАХОВАНИЕ" (далее - Приложение 1 к Правилам).
Указанные Правила в настоящее время размешены для всеобщего сведения на официальном интернет ресурсе ответчика ....).
Условия прекращения действия Страхового договора GAP предусмотрены п. 7.5 Правил и включают, в том числе, прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. 7.5.5 п. 7.5 Правил) и пп. 3.5 п. 3 § 11 Приложения 1 к Правилам. Пунктом 4.2 установлено, что страховым риском является возникновение непредвиденных расходов, связанных с утратой транспортного средства (признанной по условиям полиса КАСКО и повлекшей за собой страховую выплату по полису КАСКО), наступившей в результате события предусмотренного договором GAP.
Пунктом 4.3 Правил установлено, что период (срок) действия договор КАСКО и Страхового договора GAP должны быть идентичными.
Истец указывал, что при заключении договора указанное требование Правил Страховщиком было проигнорировано, поскольку срок действия полиса КАСКО (12 мес.) был заведомо меньше срока действия Страхового договора (36 мес.).
В соответствии с пп. 5.2.1 п. 5.2 Правил, Страховой договор GAP действует при условии наличия у Страхователя (Выгодоприобретателя) полиса КАСКО, действующего как на момент заключения Страхового договора GAP, так и в течение всего срока действия полиса GAP. Аналогичные условия предусмотрены пп. 5 и. 5 §4, пп. 3 п. 1 §5 Приложения 1 к Правилам.
Условия прекращения действия Страхового договора GAP предусмотрены п. 7.5 Правил и включают, в том числе, прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. 7.5.5 п. 7.5 Правил) и пп. 3.5 п. 3 § 11 Приложения 1 к Правилам. Пунктом 7.11 Правил предусмотрено, что если Страховой договор GAP прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным, в том числе, пп. 7.5.5 п. 7.5 Правил, то Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, а также понесенные Страховщиком расходы по договору GAP. Аналогичное условие предусмотрено п. 9 § 11 Приложения 1 к Правилам.
Истец в иске указывал на то, что он не намеревался продлевать полис КАСКО, являющийся неотъемлемой частью Договора страхования GAP, им в адрес Либерти Страхование (АО), указанное в качестве страховщика, было направлено заявление от .... о прекращении Страхового договора GAP в связи с не наступлением страхового случая и просьбой вернуть страховую премию, уплаченную за период действия Страхового договора в размере 32 600 руб. за вычетом суммы, причитающейся Страховщику пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, соответствующего сроку действия полиса КАСКО с ... по ..., которое не было удовлетворено.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции пришел к выводу, что основания для возврата премии, уплаченной по договору страхования № ...., отсутствуют, так как Правилами страхования, в случае отказа от договора по инициативе Страхователя уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату в пределах 14 дневного срока с даты заключения договора, а поскольку заявление истцом подано за пределами данного срока, оснований для ее возврата суд не усмотрел.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, поскольку они не соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
Какие нормы права
подлежат применению
В соответствии с п.1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.12.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Как следует из п. 1, 2 ст. 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ (в редакции на момент возникновения правоотношений) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Из взаимосвязанных положений приведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события-страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Как следует из материалов дела, условиями договоров страхования, заключенного сторонами, в качестве страхового риска было указано утрата транспортного средства, повлекшая выплату по страховому полису КАСКО.
При этом, согласно п. 4.3 Правил страхования страховой риск является застрахованным по договору GAP только при условии, что транспортное средство застраховано по полису КАСКО как Либерти Страхование (АО), так и иного основного страховщика, но в данном случае в полисе GAP должна быть указана информация о нем, как и информация о транспортном средстве
Таким образом, по условиям договора страхования имущественных интересов истца обязательным условием выплаты страхового возмещения являлось наличие основного договора КАСКО, а при отсутствии такового основного договора имущественные интересы заемщика не могут защищаться и наступление любого события утраты транспортного средства не является основанием для страховой выплаты по договору GAP, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали.
Согласно п. 7.5 Правил страхования было установлено, что действие договора GAP прекращается в случаях, в том числе, продажи застрахованного транспортного средства (пп. 7.5.3); отказа от договора GAP по инициативе страхователя (пп. 7.5.4); прекращение существования страхового риска по обстоятельствам, иным чем страховой случай (7.5.5); иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (п.7.5.6).
Из п. 7.11 Правил следует, что в случае прекращения договора страхования досрочно по обстоятельствам, указанным в пп. 7.5.3, 7.5.5 или 7.5.6 страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, заключенный сторонами договор в случае его прекращения досрочно по названным причинам, включая прекращение существования страхового риска по обстоятельствам, иным чем страховой случай, предусматривал условия возращения страхователю части страховой премии.
Исходя из обстоятельств, установленных по делу ответчик обязан вернуть часть уплаченной по страховому договору GAP (полис .... от .... года) страховой премии в размере 32600 рублей.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" со ссылкой на несвоевременную уплату истцу причитающейся части страховой премии.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данном случае предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" неустойка не подлежит взысканию. Указанная норма предусматривает ответственность в виде неустойки при несвоевременном удовлетворении отдельных требований потребителя в случаях, когда ответчиком допущены нарушения к качеству оказываемой услуги. В настоящем случае каких-либо претензий к качеству услуги по страхованию у истца к ответчику не имелось, а несвоевременный возврат части страховой премии не является доказательством несоответствия услуги требованиям по ее качеству.
В то же время, поскольку ответчик не произвел своевременного возврата истцу части страховой премии, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
За период просрочки .... дней с .... до .... с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты на сумму 32 600 руб. по ст. 395 ГК РФ в сумме 1512 руб. 34 коп.
Поскольку судом удовлетворено требование о взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, с ответчика в пользу истца на основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 17 056 руб. 17 коп. ((32600+1512,34):2).
В остальной части исковых требований судебная коллегия приходит к выводу об отказе в их удовлетоврении.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Щербинского районного суда города Москвы от .... года отменить.
Постановить по делу новое решение, которым иск К.М.М. удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Наименование Компании С.» ОГРН .... в пользу К.М.М. , .... г.р., паспорт ...., страховую премию в размере 32 600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1 512 руб. 34 коп., штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в размере 17 056 руб. 17 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Источник: сайт mos-gorsud.ru - Официальный портал судов общей юрисдикции г. Москвы
33_13081_2023
