Требование истца
Истц**обратился в суд с иском к ОАО «наименование организации», просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 187 509 рублей 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 950 рублей 18 копеек, в рамках договора добровольного страхования средств наземного транспорта в связи с наступлением страхового случая, а именно кражи застрахованного автомобиля.
Выводы суда по делу
Судебным разбирательством установлено, что 06 мая 2010 г. между Истц** и ОАО «наименование организации» был заключен договор страхования средств наземного транспорта, по которому был застрахован автомобиль Фотон, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак 54 по риску «Каско полное (ущерб, хищение)», страховая сумма 460000 рублей, страховая премия 11300 рублей, срок действия договора с 07 мая 2010 г. по 06 мая 2011 г.
Подтверждением заключения договора страхования является выданный истцу страховой полис №
Страховая премия в установленном договором размере уплачена страхователем, что подтверждается квитанцией от 06.05.2010 г.
В период времени с 25 февраля до 18 марта 2011 г. неустановленное лицо путем свободного доступа похитило принадлежащий Истц** автомобиль Фотон, государственный регистрационный знак 54, стоящий на площадке у магазина «Мария Ра», расположенного по ул. Часовая 1 Советского района г. Новосибирска.
По данному факту отделом милиции № 10 следственного управления при УВД по г. Новосибирску было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому Истц** признан потерпевшим.
10 августа 2011 г. уголовное дело было приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
18 мая 2011 г. Истц**обратился в ОАО «наименование организации» с заявлением о выплате страхового возмещения.
Уведомлением от 12 августа 2011 г. № страховщик отказал страхователю в выплате страхового возмещения на основании п. 4.1.14 Правил страхования, согласно которому не является страховым случаем хищение застрахованного ТС вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС), и/или ключами от замка зажигания, и/или иными устройствами, применяемыми для запуска двигателя, за исключением случаев, предусмотренных подп. г) ч. 2 ст. 161 и ст. 162 УК РФ (л.д. 10).
Суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Договор страхования от 06 мая 2010 г. заключен между Истц** и ОАО «наименование организации» на основании Правил страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом генерального директора ОАО «наименование организации» 02 ноября 2009 г. (далее по тексту - Правила), что не противоречит п. 1 ст. 943 ГК РФ.
В соответствии с пп. б) п. 1.7 Правил, «Полное Каско» - комбинация рисков «ущерб» и «хищение».
В пункте 3.2.2 указан риск хищения – это утрата транспортного средства, его отдельных частей, узлов, агрегатов и/или установленного на нем дополнительного оборудования в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке этих понятий уголовным законодательством Российской Федерации).
Ст. 158 ч. 3 п. в) УК РФ предусматривает уголовную ответственность за тайное хищение чужого имущества, причинившее крупный ущерб.
Таким образом, кража застрахованного транспортного средства является страховым случаем.
Застрахованное Истц** транспортное средство было украдено в период времени с 25 февраля до 18 марта 2011 г., что подтверждается помимо пояснений представителя истца, также справкой следователя отдела по расследованию преступлений отдела полиции № 10 «Советский» СУ УМВД России по г. Новосибирску и по существу не оспаривается представителем ответчика.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств наземного транспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения в результате хищения автомобиля как оставление в нем регистрационных документов (свидетельство о регистрации транспортного средства и/или паспорта транспортного средства) и/или ключами зажигания (что, по существу, является грубой неосторожностью страхователя) ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации и, соответственно, применяться не должно.
Определяя размер страхового возмещения, подлежащего выплате Истц**, суд исходит из следующего.
В соответствии с договором страхования страховая сумма застрахованного автомобиля определена в размере 460000 рублей и составляет 100 процентов от страховой стоимости автомобиля. В силу п. 11.7.1 Правил в случае хищения ТС, застрахованного по риску «хищение», страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы, установленной по ТС, за вычетом суммы износа на момент наступления страхового случая и суммы ранее выплаченных страховых возмещений по соответствующему риску, если договором страхования не предусмотрен иной размер страхового возмещения по риску «хищение». В силу п. 5.4 Правил если иное не оговорено договором страхования, на период действия договора страхования страховщиком устанавливается норма износа ТС и дополнительного оборудования, установленного на нем, в размере 15 процентов от страховой суммы в год. Износ начисляется от даты начала действия договора страхования по дату наступления страхового случая (пропорционально, за каждый день действия договора).
Период со дня начала действия договора с 07 мая 2010 г. по день кражи автомобиля 18 марта 2011 г. составил 316 дней.
Таким образом, размер выплаты страхового возмещения составляет 460000 рублей – 15% х 316/365 = 400200 рублей.
Согласно условий договора страхования выгодоприобретателем по договору по рискам хищение и ущерб (в случае полной либо конструктивной гибели ТС) является ЗАО АКБ «Наименование Компании А.» в пределах задолженности страхователя по кредитному договору. В оставшейся части выгодоприобретателем является страхователь либо его правопреемники.
Согласно письму ЗАО АКБ «Наименование Компании А.» от 07 марта 2012 г. остаток ссудной задолженности Истц**а А.В. по кредитному договору от 04.05.2008 г. № составляет 161 542 рубля 17 копеек.
Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащего выплате Истц**по состоянию на день вынесения решения по делу составляет 400200 рублей - 161 542 рубля 17 копеек = 238657 рублей 83 копейки.
