Требование истца
ФИО истца обратился в суд с иском к ответчику и просил взыскать страховое возмещение в сумме 519920 рублей, расходы на проведение оценки в сумме 5000 рублей, судебные расходы.
В обоснование своих требований ФИО истца указал, что 05 августа 2011 года между ним и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства, принадлежащего ФИО Т.В., страховой риск «КАСКО». Выгодоприобретателем по договору является ФИО истца.
Страховая сумма по договору составляет 750000 рублей. 07 сентября 2011 года застрахованное транспортное средство было повреждено в результате дорожно-транспортного происшествия.
08 сентября 2011 года истец обратился в ОАО СГ «наименование организации» с заявлением о страховом случае, с указанием о получении в результате дорожно-транспортного происшествия автомобилем Subaru Forester механических повреждений. При этом истец предоставил автомобиль для осмотра и организации экспертизы для определения размера ущерба, а также предоставил все необходимые документы, для принятия решения о страховой выплате.
Однако, страховая выплата не была произведена, мотивированный отказ не направлен.
Истец самостоятельно определил размер ущерба, который согласно отчету ООО «Наименование Компании Ц.» составляет 519920 рублей. Расходы на проведение отчета составили 5000 рублей.
Выводы суда по делу
В ходе судебного разбирательства было установлено, что 05 августа 2011 года между ФИО истца Д.Ю. и ОАО «Страховая группа «наименование организации» был заключен договор страхования средств наземного транспорта, по которому был застрахован автомобиль Subaru Forester, по страховому риску «КАСКО», страховая сумма 750000 рублей, страховая премия 69075 рублей, при этом первый взнос 34537 рублей 50 копеек оплачивается 05 августа 2011 года, второй взнос 34537 рублей 50 копеек оплачивается 05 октября 2011 года, срок действия договора с 06 августа 2011 года по 05 августа 2012 года (л.д.5).
Подтверждением заключения договора страхования является выданный истцу страховой полис серии 06-04 № 54-01-262.
05 августа 2011 года ФИО истцаым Д.Ю. была оплачена страховая премия в сумме 34537 рублей 50 копеек л.д.5 оборот).
В соответствии с договором от 01 августа 2011 года ФИО Т.В. предоставила ФИО истца Д.Ю. в безвозмездное пользование автомобиль Subaru Forester, 2007 года, черного цвета (л.д.34,35). Стоимость автомобиля установлена в 750000 рублей.
Согласно Правилам страхования средств наземного транспорта, дополнительного и вспомогательного оборудования, пассажиров, гражданской ответственности при эксплуатации средств наземного транспорта, утвержденных президентом ОАО СГ «наименование организации» 13 ноября 2009 года, действовавшим на момент заключения договора страхования (л.д. 36-49), страховщик берет на себя обязательство за предварительно уплаченную страховую премию выплатить страхователю или назначенному им лицу (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы страховое возмещение за нанесенный ущерб (утрату) его имуществу или жизни, здоровью, трудоспособности и результате наступления оговоренных в договоре событий (страхового случая).
Пункт 3.1 Правил предусматривает, что страховыми случаями признаются уничтожение, повреждение или утрата транспортного средства, его отдельных частей (если они застрахованы), ДиВО (если оно застраховано) в результате следующих событий: дорожно-транспортного происшествия ( в соответствии с формулировкой Правил дорожного движения), боя стекло камнями и иными предметами, отлетевшими из-под колес транспортных средств, действия третьих лиц, стихийных бедствий, возгорания, хищения, угона. Страхование от всех перечисленных событий называется страхованием по рискам «КАСКО». КАСКО без риска «Хищение, угон» называется «УЩЕРБ».
Из материалов административного дела, постановления 22 ПЕ № 2 в отношении Е.С. от 07 сентября 2011 года, усматривается, что С.С. 07 сентября 2011 года в 00.50 часов на ул. Фомина, 49, при выезде на дорогу с прилегающей территории на уступил дорогу транспортном у средству, двигающемуся по ней, чем нарушил пункт 8.3 Правил дорожного движения, был привлечен к административной ответственности по части 3 статьи 12.14 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Из справки о дорожно-транспортном происшествии (л.д.6), материалов административного дела усматривается, что вторым участником дорожно-транспортного происшествия являлся Д.В., управляющий автомобилем, принадлежащем ФИО истца Д.Ю.
В результате дорожно-транспортного происшествия, автомобилю Subaru Forester были причинены механические повреждения. Доказательств обратному суду не представлено.
Как указывает истец, 08 сентября 2011 года в установленном порядке он обратился в страховую компанию, представил все необходимые документы, был произведен осмотр транспортного средства. Однако, страховая выплата не была произведена, мотивированный отказ также не был направлен. Доказательств обратному суду также не представлено.
Согласно отчету ООО «Наименование Компании Ц.» от 28 октября 2011 года стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа составляет 519920 рублей.
Согласно заявлению на страхование средств наземного транспорта, которое является неотъемлемой частью договора, страхование производилось на условиях «без износа» (л.д.7).
Суд, полагает, что иск ФИО истца Д.Ю. подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страховая одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор страхования от 05 августа 2011 года заключен между ФИО истца Д.Ю. и ответчиком на основании Правил страхования средств наземного транспорта, утвержденных президентом ОАО СГ «наименование организации» 13 ноября 2009 года, что не противоречит условиям пункта 1 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930) (пункт 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (статья 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях, предусмотренных в статье 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в том числе о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с частью 1 статьи 954 Гражданского Кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (части 3,4 указанной статьи).
Так, договор страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку 05 августа 2011 года и 05 октября 2011 года.
Кроме того, договором страхования предусмотрено, что при уплате страховой премии в рассрочку, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса (кроме первого) в течение двух месяцев со дня установленного договором срока платежа, договор считается автоматически расторгнутым (без какого-либо уведомления страхователя страховщиком) со дня истечения указанного двухмесячного срока. При этом все обязательства, вытекающие из договора (за исключением обязательства по страховой выплате по событиям, наступившим в течение действия договора до момента просрочки уплаты очередного взноса) прекращаются, уплаченные страховые взносы не возвращаются (раздел 3 страхового полиса).
Из материалов гражданского дела и пояснений истца усматривается, что первый взнос в счет уплаты страховой премии согласно условиям договора был им внесен 05 августа 2011 года. Второй взнос истец не вносил.
Однако, дорожно-транспортное происшествие, в результате которого застрахованное имущество- автомобиль получил механические повреждения произошло 07 сентября 2011 года, то есть в период действия договора страхования.
Отказ в выплате страхового возмещения предусмотрен главой 13 Правил страхования.
Ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств того, что имелись достаточные основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения.
В соответствии со статьей 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
На основании положений статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Анализ положений статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что обязанность в выплате страхового возмещения возлагается на страховщика в силу закона. Основаниями для отказа в выплате страхового возмещения может быть лишь отсутствие предусмотренного договором события (страхового случая), либо иные, предусмотренные законом основания.
Статья 929 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и этим условием является факт наступления страхового случая. Таким образом, положения договора, которые устанавливают дополнительные условия для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, недействительны.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Ответчиком не указано на наличие законных оснований для отказа от выплаты страхового возмещения.
Согласно статьи 961 Гражданского Кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 964 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из приведенных норм Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Из представленных материалов дела, не усматривается, что имеются законные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Следовательно, истец вправе требовать выплаты страхового возмещения.
Истец – имеет основанный на законе интерес в сохранении имущества.
Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.
Заключая договор добровольного имущественного страхования, страхователь преследует цель защитить свое материальное положение от негативных последствий страхового случая, а имуществу предоставляется страховая защита. Принцип возмещения ущерба (страховой выплаты) заключается в том, что страхователь должен после наступления страхового случая сохранить то финансовое положение (имущественное благополучие), которое было у него непосредственно перед наступлением страхового случая.
Условия выплаты страхового возмещения содержатся в договоре, заключенном между сторонами.
Договором предусмотрена страховая сумма – 750000 рублей.
Исходя из природы правоотношений, возникающих из договора добровольного имущественного страхования, а также учитывая установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что 07 сентября 2011 года произошел страховой случай, в результате которого у ОАО «Страховая группа «наименование организации» возникла обязанность по выплате ФИО истца Д.Ю. страхового возмещения.
Определяя размер страхового возмещения, подлежащего выплате ФИО истца Д.Ю., суд исходит из следующего.
В соответствии с Правилами страхования размер страховой выплаты при повреждении транспортного средства, а также при повреждении, гибели или хищении его отдельных частей и ДиВО определяется в следующем порядке по соглашению страховщика и страхователя, определение размера ущерба производится по одному из вариантов, выбранных при заключении договора, или письменного согласованных после наступления страхового случая (пункт 12.5 правил).
Указанный раздел правил предусматривает и определение стоимости ущерба на основании расчета (калькуляции) по восстановлению поврежденного транспортного средства, составленного оценочной (экспертной) организацией, имеющей лицензию на проведение оценочной деятельности, с учетом условий договора по начислению износа на заменяемые детали.
Как указал истец, ответчик не предпринял каких-либо действий по определению стоимости ущерба, размера страховой выплаты. Доказательств обратному суду не представлено.
Согласно отчету о стоимости восстановления транспортного средства ООО «Наименование Компании Ц.» от 28 октября 2011 года, стоимость восстановительного ремонта автомобиля Subaru Forester, регистрационный знак номер 22 регион, без учета износа составляет 519920 рублей.
Лимит страховой суммы, установленной договором страхования – 750000 рублей.
Иных, предусмотренных Правилами оснований для уменьшения размера страхового возмещения, сторонами не названо, судом не установлено.
Размер причиненного истцу ущерба ответчиком не оспаривался. Определением от 12 декабря 2011 года суд предлагал ответчику представить относимые и допустимые доказательства иного размера, причиненного истцу ущерба (л.д.1). Однако, на момент рассмотрения дела, такие доказательства не были представлены.
Таким образом, страховое возмещение должно составлять 519920 рублей.
Согласно статьей 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Для восстановления своего права, истцом были понесены расходы на составление отчета о стоимости восстановительного ремонта автомобиля в сумме 5000 рублей (л.д.8)., которые подлежат взысканию с ответчика в силу статьи 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд полагает, что требования ФИО истца Д.Ю. подлежат удовлетворению в полном объеме.
