Требование истца
Истец Д.Т.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Наименование Компании С.» о взыскании страхового возмещения в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов на оплату услуг представителя в размере сумма, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей". Требования мотивированы тем, что 10.02.2021 г. между сторонами заключен договор добровольного страхования принадлежащего истцу транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. «госномер8» В период действия договора страхования наступил страховой случай (ДТП), в результате которого наступила полная техническая гибель автомобиля. Истец обратилась к ответчику за получением страхового возмещения, однако страховой случай до настоящего времени не урегулирован. Истец обратилась к независимому эксперту, на основании заключения которого она впоследствии направила ответчику претензию с требованием выплатить страховое возмещение, неустойку, возместить расходы, однако в добровольном порядке ее требования удовлетворены не были.
Представитель истца в судебное заседание явился, требования заявления поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, с заявленными требованиям не согласился, просил отказать, представил возражения, одновременно в случае удовлетворения требований просил применить ст.333 ГК РФ к неустойке и штрафу.
Суд первой инстанции постановил указанное выше решение, об отмене которого просит истец Д.Т.В. , по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на то, что судом первой инстанции нарушены нормы материального и процессуального права.
Представитель истца Д.Т.В. по доверенности И.А.Н. на заседание судебной коллегии явился, поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда отменить, постановить по делу новое решение, в соответствии с которым, исковые требования истца удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Наименование Компании С.» по доверенности фио на заседание судебной коллегии явился, возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суд первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Выводы суда по делу
Проверив материалы дела, выслушав явившихся представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и требованиями закона.
Суд первой инстанции при вынесении решения руководствовался положениями ст.ст. 929, 940, 943, 947, 310, 408 ГК РФ, ч.3 ст. 3, п. 2 ст. 9, п.1 ст.10, ч. 9 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", учитывал разъяснений, изложенные в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
Фактические обстоятельства
по делу
Судом установлено, что 10.02.2021 г. между Д.Т.В. (страхователь) и ООО «Наименование Компании С.» (страховщик) заключен договор добровольного страхования принадлежащего истцу транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. «госномер8»
12.11.2021 г. в результате ДТП указанное транспортное средство получило механические повреждения.
13.11.2021 г. представитель страхователя обратился в ООО «Наименование Компании С.» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
13.11.2021 г. представитель страховщика осмотрел транспортное средство на предмет наличия на нем повреждений, о чем составлен акт осмотра.
18.11.2021 г. страхователю выдано направление на ремонт на СТОА ГК «Наименование Компании М.».
18.12.2021 г. автомобиль передан на СТОА, где впоследствии проведен осмотр ТС, о чем составлен акт осмотра от 15.01.2022.
Согласно предварительному заказу-наряду из СТОА, стоимость восстановительного ремонта ТС составляет сумма
12.01.2022 г., а также 13.01.2022 г. страховщик направил страхователю уведомление о наступлении конструктивной гибели ТС с предложением выбрать вариант страхового возмещения в соответствии с п.п. 11.1.6.1 - 11.1.6.2 Правил страхования, а также с просьбой представить реквизиты для осуществления страховой выплаты. При условии оставления годных остатков у страховщика размер страхового возмещения составит сумма, при условии оставления годных остатков у страхователя, расчет суммы страхового возмещения будет произведен за вычетом стоимости годных остатков.
24.01.2022 г. от представителя страхователя поступило заявление о расчете суммы выплаты при оставлении годных остатков ТС в собственности страхователя. Реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения не представлены.
Согласно заключению специалиста ООО «Наименование Компании М.» стоимость годных остатков ТС марка автомобиля, г.р.з. «госномер8» по состоянию на 28.01.2022 г. составляла сумма
31.01.2022 г. страховщик сообщил страхователю о том, что с учетом стоимости годных остатков и оставлении их у истца, размер страхового возмещения составит сумма
В соответствии с представленными истцом заключениями эксперта № 2204263, № 2204262 от 13.05.2022 г., рыночная стоимость автомобиля марка автомобиля по состоянию на 12.11.2021 г. составляет сумма, стоимость годных остатков на ту же дату составляет сумма; размер расходов на восстановительный ремонт автомобиля после ДТП составляет сумма
23.05.2022 г. ответчик получил претензию истца о выплате страхового возмещения в размере сумма (сумма- сумма).
25.05.2022 г. страховщик сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения претензии.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона №4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Договор страхования (полис) КАСКО № _ заключен на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от 07.08.2019 г.
В соответствии с записью в договоре страхования № _ страхователь подтверждает, что с Правилами страхования транспортных средств от 07.08.2019 года ознакомлен и согласен, экземпляры настоящего договора и Правил получил, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе.
Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
За весь период действия договора страхователь (выгодоприобретатель) с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий правил не обращался.
Таким образом, Правила страхования транспортных средств от 07.08.2019 г. являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя (выгодоприобретателя).
Заключив договор страхования (полис) КАСКО, стороны пришли к соглашению о порядке определения размера страхового возмещения и о вариантах выплаты страхового возмещения.
В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования транспортных средств 07.08.2019г., если иное не предусмотрено договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 (один) год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая включительно):
4.10.1. Для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации:
б) от I (одного) года и более на дату наступления страхового случая - в размере 0,04 % за каждый день действия договора страхования.
Уменьшение страховой суммы по договору страхования на день наступления события составляет сумма (931 000 Х 0,04 (коэффициент уменьшения страховой суммы, установленный п. 4.10.1 Правил страхования) Х 262 (количество дней с начала действия полиса страхования до дня страхового случая).
Таким образом, страховая сумма на дату ДТП составила (в соответствии с п. 4.10 Правил страхования) сумма
В соответствии с пунктом 1.6.30 Правил страхования, конструктивная гибель - состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 настоящих Правил, и их ремонт не допускается техническими правилами завода- изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате V1N (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.
Согласно п.11.1.6. Правил страхования при наступлении страхового случая по риску "Ущерб" ("Ущерб+"), не квалифицированного страховщиком как конструктивная гибель (п. 1.6.30 настоящих Правил), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной договором страхования) определяется по выбору страховщика:
6) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляться исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил, и, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, договор страхования по всем рискам прекращается полностью.
Таким образом, наступление конструктивной гибели предусматривает особый порядок выплаты страхового возмещения.
В настоящем случае 60% от страховой суммы на дату наступления страхового события (сумма) составляет сумма.
Поскольку стоимость восстановительного ремонта застрахованного ТС согласно предварительному заказу-наряду со СТОА составляет сумма, что превышает 60% от страховой суммы, ремонт ТС экономически нецелесообразен и ТС является конструктивно погибшим в соответствии с условиями договора страхования.
При этом истцом не оспаривается наступление конструктивной гибели ТС.
Пунктами 11.1.6.1 - 11.1.6.2 Правил страхования установлено, что при наступлении конструктивной гибели выплата страхового возмещения может осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах:
П. 11.1.6.1: ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя).
При этом, если договором не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая в соответствии с п. 4.10 настоящих Правил, за вычетом: остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.
П. 11.1.6.2: страхователь (выгодоприобретатель) передает ТС страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия "пропорциональная выплата").
При этом, если договором страхования не предусмотрено иное. Страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) в соответствии с п. 1. 1.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.
После выполнения страхователем (выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п. 11.1.7.2 настоящих Правил, страховщик производит страхователю (Выгодоприобретателю) дополнительную выплату страхового возмещения в размере стоимости годных остатков ТС.
Таким образом, стороны договорились об определенном порядке расчета стоимости причиненного ущерба, установленного в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
При этом, согласно п. 11.1.8 Правил страхования, если в силу предусмотренных законодательством РФ обстоятельств имеются ограничения по отчуждению ТС либо в случае отсутствия волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от прав на застрахованное ТС в пользу страховщика, в том числе выраженное в невыполнении страхователем (выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п. 11.1.7 настоящих Правил, выплата страхового возмещения производится в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.
Согласно положению п. 11.1.6.1 Правил страхования, расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе годных остатков ТС) в настоящем случае является единственно надлежащим способом определения стоимости годных остатков ТС, условия применения которого стороны согласовали при заключении договора страхования ТС - согласно положению ст. 421 ГК РФ.
Во исполнение условий, заключенного договора КАСКО ответчиком была организована оценка годных остатков ТС по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств на адрес Assistance. В результате проведения котировки ТС с учетом его технического состояния на публичном аукционе подготовлено заключение специалиста № № от 28 января 2022 г. По его результатам было установлено, что стоимость годных остатков ТС определена в размере, равном наивысшему предложению, и составляет сумма
При этом специализированные торги проходят по схеме обязывающего предложения в отношении покупателя. Победитель торгов гарантирует выкуп лота по стоимости, указанной им в предложении (ставке). Собственник имущества не обязан передавать оцениваемое имущество покупателю. Деятельность аукционной площадки осуществляется открыто и публично в сети интернет на отдельной площадке. Кроме того, фактически правомерность возможности определения стоимости годных остатков автомобиля по данным специализированных торгов, осуществляющих публичную реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков определена также Методическими рекомендациями по исследованию автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки.
Предложение о выкупе получено посредством специализированной площадки, осуществляющей котировку транспортных средств, соответствует как п. п. 5.4 и 5.5 П.Б.Р. от 4 марта 2021 г. № 755-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", так и п. 10.6 Методических рекомендаций ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, а также п. 11.1.6.1. Правил страхования. Указание на данное обстоятельство содержится в листе протокола.
Применительно к расчету размеров страховых возмещений по договорам КАСКО SD-Assistance выступает в качестве одной из универсальных площадок по продаже подержанных транспортных средств, по данным которых может определяться стоимость ГОТС в соответствии с пунктом 10.6 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки, одобренных решением Научно-методического совета ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, вступившим в силу 1 января 2019 г.
Согласно п. 10.6 Методических рекомендаций стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно¬-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение годных остатков проводится расчетным методом.
Учитывая вышеизложенное, данные о стоимости транспортных средств, полученные посредством SD Assistance, могут обоснованно использоваться независимыми экспертами при определении стоимости Транспортных средств и ГОТС.
Таким образом, расчет стоимости годных остатков посредством данных специализированных торгов соответствует порядку расчета, закреплённому в Правилах страхования (п. 11.1.6.1), с которыми истец согласился при заключении договора страхования.
Следовательно, расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе годных остатков ТС) является единственно надлежащим способом определения стоимости годных остатков ТС, условия применения, которого стороны согласовали при заключении договора страхования - согласно положениям ст.421 ГК РФ.
26.09.2022 г. представитель истца обратился к страховщику с заявлением о предоставлении банковских реквизитов для производства страховой выплаты.
29.09.2022 г. ООО «Наименование Компании С.» выплатило истцу на указанные реквизиты страховое возмещение в неоспариваемой части в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 316799.
При передаче годных остатков ТС в собственность страховщика в пользу страхователя была бы перечислена сумма страхового возмещения в размере сумма, о чем страхователю было неоднократно сообщено.
В исковом заявлении истец просит взыскать страховое возмещение в размере сумма, что является суммой, меньшей, чем подлежащая выплате при передаче годных остатков ТС страховщику.
Отказывая истцу в удовлетворении исковых требования к ООО «Наименование Компании С.» суд первой инстанции верно исходил из того, что стоимость годных остатков транспортного средства определена страховщиком в соответствии с условиями договора посредством проведения специализированных торгов на адрес Assistance, по результатам проведения которых стоимость годных остатков составила сумма
Учитывая указанные обстоятельства, то, что страховщиком представлены доказательства возможности реализации годных остатков ТС за сумма, суд пришел к выводу о том, что при взыскании со страховщика суммы страхового возмещения в заявленном истцом размере - сумма у страхователя появится возможность получения неосновательного обогащения в случае продажи ТС за цену, большую, чем рассчитанная им с применением расчетного метода.
Принимая во внимание данные обстоятельства, то что страховщик исполнил свою обязанность по выплате истцу страхового возмещения, размер которого определен с учетом условий договора страхования, при том, что данное страховое возмещение выплачено страхователю после предоставления им необходимых для соответствующей выплаты банковских реквизитов, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Д.Т.В. к ООО СК «Наименование Компании С.» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, суд первой инстанции не нашел.
Изложенные выводы следуют из анализа всей совокупности представленных и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Доводы
апелляционной жалобы
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что к моменту проведения торгов истек установленный правилами страхования 45-дневный срок выплаты страхового возмещения, транспортное средство не было оценено на специализированных торгах в срок, не превышающий 15 дней, в связи с чем суд неправомерно при принятии решения руководствовался результатами торгов, следовало руководствоваться данными о стоимости годных остатков транспортного средства, определенной расчетным методом, судебной коллегией отклоняется.
Так, в соответствии с пунктами 11.2.1, 11.2.4, 11.2.4.1 Правил страхования, выплата страхового возмещения производится после выполнения страхователем всех требований, предусмотренных настоящими правилами, при этом в случае конструктивной гибели застрахованного ТС или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы и страховщиком в соответствии с подп. "б" п. 1.1.6 настоящих правил определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при выборе страхователем варианта выплаты страхового возмещения, предусмотренного п. 11.1.6.1 настоящий правил, - в течение 45 рабочих дней, считая со дня следующего за днем предоставления страхователем страховщику всех документов, предусмотренных п. 10.1.1.5. .
Пунктом 11.1.6.1 Правил определяется порядок выплаты страхового возмещения, когда ТС остается в собственности страхователя.
Пунктом 10.1.1.5 Правила предусмотрена обязанность страхователя предоставить в течение 3 (трех) рабочих дней страховщику письменное требование о выплате страхового возмещения, а также следующие документы: к) полные банковские реквизиты с указанием наименования банка Названия/номера дополнительного офиса, отделения (при наличии), БИК, ИНН банка, КПП организации, корреспондентского счета, расчетного счета, лицевого счета (при наличии), если страховое возмещение подлежит перечислению по безналичному расчету.
Из материалов дела усматривается, что с просьбой осуществить расчет суммы выплаты по страховому случаю с учетом того, что годные остатки остаются у страхователя, истец обратилась к страховщику 24.01.2022 года.
Документы, необходимые для осуществления страховой выплаты, в том числе реквизиты банковского счета, истец представила страховщику только лишь в ходе судебного разбирательства, при том, что 45-дневный срок выплаты страхового возмещения по условиям договора страхования начинает течь со дня предоставления страховщику страхователем всех документов, предусмотренных п. 10.1.1.5 Правил страхования.
Согласно представленному в материалы дела отчету по торгам, соответствующие торги проведены в период с 26.01.2022 года по 28.01.2022 года, то есть до истечения 45-дневного срока выплаты страхового возмещения, начало которого, с учетом Правил страхования, определяется со дня предоставления необходимых документов. При этом данные торги проведены в срок, не превышающий 15 дней со дня, когда страхователь выразила желание получить расчет суммы выплаты по страховому случаю с учетом того, что годные остатки остаются у страхователя.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о несостоятельности доводов апелляционной жалобы истца о нарушении срока выплаты страхового возмещения и срока проведения торгов и, как следствие, о необходимости руководствоваться данными о стоимости годных остатков транспортного средства, определенной расчетным методом.
Ссылки истца в апелляционной жалобе на то, что торги не являлись открытыми, судебная коллегия оценивает критически, поскольку торги производились путем размещения информации в общедоступном месте посредством сети "Интернет", какие-либо сведения о том, что указанные торги производились в закрытом режиме в материалах дела отсутствуют, документы, подтверждающие соответствующие ссылки истца, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлены, при этом сведения о необходимости авторизации для участия в торгах, проводимых на публичной аукционной адрес Assistance, о закрытом характере соответствующих торгов не свидетельствуют.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправомерно при принятии решения руководствовался результатами торгов, удовлетворению не подлежат.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Все иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА
Решение Головинского районного суда адрес от 09 ноября 2022 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Д.Т.В. , - без удовлетворения.
Источник: сайт Официальный портал судов общей юрисдикции г. Москвы
33_10086_2023
