Страховая компания не признала случай страховым

Юрист

ПревьюАвтомобилю страхователя неизвестным лицом были причинены механические повреждения. Страховщик уведомил страхователя о том, что отсутствуют основания для признания данных случаев страховыми и выплаты страхового возмещения в связи с невозможностью установления фактических обстоятельств причинения ущерба. Страховщик не признал случаи страховыми, страхового возмещения истцу не произвел. Однако, страховой компанией не представлены доказательства тому, что спорные повреждения автомобиля не были получены в результате противоправных действий третьих лиц, а возникли при других обстоятельствах, либо в результате умышленных действий истца. Суд приходит к выводу о том, что события, связанные с повреждениями застрахованного автомобиля истца и причинением транспортному средству ущерба, являются страховыми случаями.

Требование истцаТребование истца

представительФИО.О.Б. обратился в Волжский районный суд г. Саратова с искомк ОАО наименование организации ; овзыскании страхового возмещения указав, что 23 сентября 2010года междуистцом и филиалом (региональной дирекцией) ОАО наименование организации ; в г.Саратове был заключён Договор страхования №01-003-167647 автомобиля марки Сузуки GRANTVITARA государственныйрегистрационный знак  по рискам Угон,хищение ;, Ущерб ; (КАСКО). Страховая сумма договорасоставляет 989000 рублей 00 копеек, сумма страховой премии составила 53 968 рублей 00копеек. Срок действия договора: с 23 сентября 2010 года по 22 сентября2011 года. В соответствии с условиями договора страхования ФИОа О.Б.уплатила ОАО наименование организации ; страховуюпремию. Такимобразом, свои обязательства по договору страхования, необходимые дляисполнения Страховщиком (ответчиком) обязательств по выплате страховоговозмещения при наступлении страхового случая, ФИОа О.Б. исполнила.

05 июля 2011 года в 18-00 часовоколо <адрес> по проспекту Строителей вг.Энгельсе автомобилюистца неизвестным лицом были причинены механические повреждения:повреждён государственный регистрационный знак и поврежден бамперпередний (царапины и скол).

21сентября 2011 года в 10-00 часову <адрес> в г.Энгельсе автомобилюистца неизвестным лицом были причинены механические повреждения:поврежден бампер задний, дверь задняя правая, дверь передняя правая.

Всвязи с реорганизацией, с 01 июля 2011 года филиал (региональнаядирекция) ОАО наименование организации ; в г.Саратовезакрылся.Но договора, заключенные с филиалом (региональной дирекцией) ОАО «Наименование Компании» ; в г.Саратове до 01 июля2011года,продолжают своё действие и переданы на дальнейшее сопровождение вфилиал ООО «наименование организации» вСаратовской области, так как ОАО наименование организации ;входит в Страховую группу Капитал и является одной из компаний Группыкомпаний наименование организации ;.

28сентября 2011 годаистец обратилась с заявлением о наступлении страховых случаев в ООО наименование организации ;, которое для определения ущерба,причинённоготранспортному средству истицы, произвело осмотры транспортного средства.

Письмами (исх. № 01 от 28 октября 2011года и исх. № 01 от 11ноября 2011года) ответчик ОАО наименование организации ;уведомилистца о том, что отсутствуют основания для признания данных случаевстраховыми и выплаты страхового возмещения в связи с невозможностьюустановления фактических обстоятельств причинения ущерба.

Отказответчика в выплате страховых возмещений истец считает необоснованным.Истцом самостоятельно была организована независимая автотехническаяэкспертиза повреждений принадлежащего ему автомобиля.

Согласноэкспертному заключению ООО ЭКСАВТО ; № стоимость ремонта автомобиля № (по страховому случаю,наступившему 05 июля 2011 года) без учета износа деталей составляет 24696 рублей 00 копеек. За проведение данной независимой экспертизыистцом оплачено 2 060 рублей 00 копеек (из них 60 рублей 00 копеек -комиссия банка).

Согласно экспертному заключениюООО ЭКСАВТО ; № стоимость ремонтаавтомобиляСузуки № (по страховому случаю, наступившему 21сентября 2011года) без учёта износа деталей составляет 48 355 рублей 00 копеек. Запроведение данной независимой экспертизы истцом оплачено 4 120 рублей00 копеек (из них 120 рублей 00 копеек -комиссия банка).

Общаястоимость восстановительного ремонта автомобиля № подвум страховым случаям составляет 73 051 рубль 00 копеек.

Всоответствии со ст.15 Закона РФ О защите правпотребителей ;, моральный вред, причиненный потребителювследствиенарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченнойорганизацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовымиактами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защитыправ потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличииего вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и независит от размера возмещения имущественного вреда.

Моральныйвред заключается в том, что истец на протяжении года ездит наавтомобиле, который имеет значительные механические повреждения. Отэтого истец нравственно переживает. Считает, что с ответчика в пользуистца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000рублей 00 копеек.

В соответствии со ст.13 ч. бЗакона РФ О защите прав потребителей ;, при удовлетворениисудомтребований потребителя, установленных законом, суд взыскивает сизготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации илиуполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) занесоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требованийпотребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденнойсудом в пользу потребителя.

Следовательно сответчика впользу истца следует взыскать штраф в размере 46 525 рублей 50 копеек((73051 рубль 00 копеек + 20000 рублей 00 копеек) : 2).

Проситвзыскать в пользу истца с ответчика страховое возмещение в размере 73051 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00копеек, штраф в размере 46 525 рублей 50 копеек, расходы, связанные спроведением двух экспертиз в размере 6 180 рублей 00 копеек, расходы пооплате услуг представителя в размере 20 000 рублей 00 копеек.

Вдальнейшем представитель истца уточнил исковые требования, полагая, чтос ответчика подлежат взысканию также проценты за пользование чужимиденежными средствами в размере 5 844 рублей 00 копеек, страховоевозмещение в размере 73 051 рубля 00 копеек, компенсация моральноговреда в размере 20 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 49 447 рублей50 копеек, расходы, связанные с проведением двух экспертиз, в размере6180 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере20 000 рублей 00 копеек.

Истец в судебное заседаниене явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Всудебном заседании представитель истца уточнённые исковые требованияподдержал в полном объёме, по основаниям, изложенным в иске.

Представительответчика ОАО наименование организации ; несмотря нанадлежащееи своевременное извещение о времени и месте судебного разбирательства,в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, возражений поповоду предъявленного иска суду не представил, в связи с чем, учитываясогласие представителя истца, суд посчитал возможным рассмотретьвозникший между сторонами спор в отсутствие ответчика, в порядкезаочного производства, предусмотренном статьями 233-237 Гражданскогопроцессуального кодекса Российской Федерации.

Представительтретьего лица Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явилась,предоставила письменное заявление, в котором просила рассмотретьгражданское дело в её отсутствие, против удовлетворения исковыхтребований истца не возражала.

Выводы судаВыводы суда по делу

Согласностатье 6.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ)судопроизводство в судах и исполнение судебного постановленияосуществляется в разумные сроки.

В силу статей 35,38 ГПК РФлица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности,установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другимифедеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностейнаступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданскомсудопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами инесут равные процессуальные обязанности.

Всоответствии состатьёй 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, накоторые она ссылается как на основании своих требований и возражений,если иное не предусмотрено федеральным законом.

Какследуетиз представленного полиса добровольного комплексного страхованияавтотранспортных средств от 23 сентября 2010 года между истцом ифилиалом (региональной дирекцией) ОАО наименование организации ;в г.Саратове был заключен Договорстрахования № автомобилямарки Сузуки GRANT VITARA государственный регистрационныйзнак  порискам Угон, хищение ;, Ущерб ;(КАСКО)(л.д.5). Срок действия договора: с 23 сентября 2010 года по 22 сентября2011 года Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ЗАО).

Условия,на которых заключен договор страхования между сторонами, определены всоответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, Правилами страхованияавтотранспортных средств, гражданской ответственности владельцевтранспортных средств, водителей и пассажиров в салоне автотранспортногосредства (далее по тексту - Правила), утвержденными ОАО «Наименование Компании» ;.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ подоговору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуетсяза обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлениипредусмотренного в договоре события (страхового случая) возместитьдругой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которогозаключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этогособытия убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с инымиимущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение)в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судомустановлено, что в период действия указанного договора страхования, аименно 05 июля 2011 года в 18-00 часов около дома 23 по проспектуСтроителей в г.Энгельсе автомобилю истца неизвестным лицом былипричинены механические повреждения: повреждён государственныйрегистрационный знак и повреждён бампер передний (царапины и скол).Указанные обстоятельства подтверждаются Постановлением об отказе ввозбуждении уголовного дела от 07 июля 2011 года, вынесенного УУМ 3ОПМУ МВД РФ Энгельсское ; Саратовской области (л.д.7).

21сентября 2011 года в 10-00 часовоколо <адрес> вг.Энгельсе автомобилю истца неизвестным лицом были причиненымеханические повреждения: повреждён бампер задний, дверь задняя правая,дверь передняя правая. Указанные обстоятельства подтверждаютсяПостановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 07 июля 2011года, вынесенного УУП ОП №2 в составе МУ МВД РФ Энгельсское ; Саратовской области (л.д.18).

Совокупностьуказанных доказательств позволяют суду сделать вывод о том, чтостраховой случай по риску УЩЕРБ ;, заключённогомеждусторонами договора в отношении автомобиля Сузуки GRANT VITARAгосударственный регистрационный знак № наступил.Возраженийотносительно указанных доводов представителя истца стороной ответчикане представлено.

Согласно правилам страхования ОАО «Наименование Компании» ; (л.д. 102-132) выплатапроизводитсяпосле того, как полностью будут установлены причины, участники,обстоятельства произошедшего случая и размер ущерба, при условиипризнании страховым случая страховым (пункт 11.2).

Установлено,что истцом указанные условия были соблюдены. 28 сентября 2011 годазаявление о наступлении страхового случая и необходимые документы, дляпризнания спорных случаев страховыми представлены, о чемсвидетельствуют имеющиеся в материалах дела ответы ОАО «Наименование Компании» ; об отказе в производстве страховой выплаты(л.д.8,19).

Ответчиком была организовананезависимая техническая экспертиза с привлечением ООО Автоконсалтинг Плюс ;,по результатам которой истцу было отказано в выплате страховоговозмещения по причине невозможности установления фактическихобстоятельств причинения ущерба (л.д. 8,19).

Всоответствиисо ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина,а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежитвозмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Наосновании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основаниидоговоров имущественного или личного страхования, заключаемыхгражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховойорганизацией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФпо договоруимущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется заобусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении,предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместитьдругой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которогозаключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этогособытия убытки в застрахованном имуществе.

Согласноп. 2 ст.9 Закона РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации ; страховым случаем является совершившееся событие,предусмотренное договором страхования или законом, с наступлениемкоторого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласност. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменнойформе. Договор страхования может быть заключен путем составления одногодокумента (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователюна основании его письменного или устного заявления страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Наосновании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилах страхованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденныхстраховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текстдоговора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямоуказывается на применение таких правил и сами правила изложены в одномдокументе с договором (страховым полисом) или на его оборотной сторонелибо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю призаключении договора правил страхования должно быть удостоверено записьюв договоре.

В силу правил страхования ОАО «Наименование Компании» ; страховыми случаями являются события,свершившиеся впериод действия договора страхования (страхового полиса),предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникаетобязанность страховщикам произвести страховую выплату страхователю(застрахованному лицу, выгодоприобретателю, третьим лицам). Рисками, покоторым производится страхование, является ущерб - повреждение илиуничтожение транспортного средства (его частей) в результатедорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, удара молнии,стихийного бедствия, падения инородных предметов, деревьев, попаданиякамней, вылетающих из-под колес других транспортных средств,повреждение транспортных средств животными, попадания птиц, наезда(удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствияи др.), опрокидывания, затопления, а также повреждения транспортногосредства в результате противоправных действий третьих лиц.

Ответчикне признал случаи страховыми, страхового возмещения истцу не произвел.Однако, ответчиком не представлены доказательства тому, что спорныеповреждения автомобиля не были получены в результате противоправныхдействий третьих лиц, а возникли при других обстоятельствах, либо врезультате умышленных действий истца (ст. 56 ГПК РФ).Размерущерба, заявленный истцом, ответчиком не оспаривался. Иныхдоказательств оснований освобождения страховщика от выплаты страховоговозмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, сторонойответчика не представлено.

Разрешая заявленныйспор, судприходит к выводу о том, что события, связанные с повреждениямизастрахованного автомобиля истца и причинением транспортному средствуущерба, являются страховыми случаями. Имущественныепотеристрахователя, являющихся неотъемлемой частью договора страхования,вызваны повреждением в результате противоправных действий третьих лиц.В связи с чем, указанное событие является страховым, с наступлениемкоторого возникает обязанность ответчика выплатить страховое возмещениев силу положений ст.929 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации ;.

Истцомсамостоятельно была организована независимая автотехническая экспертиза повреждений принадлежащего ему автомобиля.

Согласноэкспертному заключению ООО ЭКСАВТО ; № стоимостьремонта автомобиля Сузуки GRANT VITARA (по страховому случаюнаступившему 05 июля 2011 года) без учета износа деталей составляет 24696 рублей 00 копеек (л.д. 9-17).

Согласноэкспертномузаключению ООО ЭКСАВТО ; №  стоимостьремонтаавтомобиля Сузуки GRANT VITARA (по страховому случаю наступившему 21сентября 2011 года) без учета износа деталей составляет 48 355 рублей00 копеек (л.д.20-30).

Таким образом, общаястоимостьвосстановительного ремонта автомобиля Сузуки GRANT VITARA по двумстраховым случаям составляет 73 051 рубль 00 копеек.

Сучетомустановленных судом обстоятельств, мнения представителя третьего лицаБанка ВТБ 24 (ЗАО), а также указанных экспертных заключений,судприходит к выводу о том, что заявленные истцом требования законны иподлежат удовлетворению в части взыскания страховой выплаты в полномразмере - 73 051 рубль 00 копеек.

Истец такжепросит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежнымисредствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Всоответствии с п.11.3. Правил страхования выплата страхового возмещения(обеспечения) производится после признания страховщиком случаястраховым и получения от страхователя (выгодоприобретателя) всехзапрошенных страховщиком документов в течение 15 дней по рискам УЩЕРБ ;. В соответствии со ст.11.4 Правил днемвыплатыстрахового возмещения (обеспечения) считается дата списания денежныхсредств со счета страховщика.

Судсчитаетустановленным, чтостраховое возмещение не было перечислено ответчиком истцу. В нарушениест.56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств тому, чтоденежные средства были списаны со счета страховщика.

Судомустановлено, что 28 сентября 2011 года истцом ответчику был представленпакет документов, необходимых для выплаты страхового возмещения,доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком судуне представлено. Срок выплаты -не позднее 13 октября 2011 года.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком были нарушенысроки исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

Согласност. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие ихнеправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в ихуплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другоголица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентовопределяется существующей в месте жительства кредитора, а есликредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетнойставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательстваили его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядкесуд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставкибанковского процента на день предъявления иска или на день вынесениярешения. Эти правила применяются, если иной размер процентов неустановлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредиторунеправомерным пользованием его денежными средствами, превышают суммупроцентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, онвправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающейэту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по деньуплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовымиактами или договором не установлен для начисления процентов болеекороткий срок.

При указанных обстоятельствах сответчика впользу истца подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ запользование чужими денежными средствами за период с 14 октября 2010года по 13 октября 2011 года, размер которых составляет 5 844 рубля 00копеек (73 051 рубль 00 копеек х 8% )

Всоответствии с разъяснением Постановления Пленума ВерховногоСуда РФ от 28 июня 2012 года N 17 Орассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите правпотребителей если отдельные виды отношений с участием потребителейрегулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащиминормы гражданского права (например, договор участия в долевомстроительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного,договор банковского вклада, договор перевозки, договорэнергоснабжения), то котношениям,возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителейприменяется в части, не урегулированной специальными законами.

Учитывая указанные обстоятельства, заявленные истцом требования овзыскании компенсации морального вреда с ответчика подлежат частичномуудовлетворению,поскольку в соответствии с положениями ст. 15 ФЗ О защитеправпотребителей ; при установлении факта судом нарушения правпотребителя с ответчика подлежит взысканию компенсация моральноговреда, при определении размера которого суд учитывает требованияразумности и справедливости и определяет сумму подлежащую к взысканию вразмере 5 000 рублей 00 копеек.

В соответствии состатьей 13частью 6 ФЗ О защите прав потребителей ; приудовлетворениисудом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает сизготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации илиуполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) занесоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требованийпотребителя штраф вразмере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользупотребителя.С учётом изложенного, с ответчика подлежит также взысканию штраф впользу ФИО.О.Б. в размере половины присужденной суммы, которыйсоставляет 41 947 рублей 50 копеек (5 844 рубля 00 копеек +73 051 рубль00 копеек +5 000 рублей 00 копеек) х 50%).


Судебную практику для статьи анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль ВКонтакте vk.com/lawpraktik

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.
Представленная на сайте судебная практика не содержит полных копий судебных актов, редактирование исходных документов произведено только для удобства восприятия информации.