Бесплатная консультация юриста

по страховым спорам

8(800)100-25-82

Решение

Именем Российской Федерации

28 февраля2012 г

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Открытому акционерному обществу «Страховая компания «Регионгарант» о взыскании суммы страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Страховая компания «Регионгарант», в котором просит взыскать с ответчика - ОАО «СК «Регионгарант» - в пользу ФИО  в счет выплаты страхового возмещения 844 466 рублей, госпошлину - 11 644 рубля 66 копеек, а также судебные расходы – по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, по оплате заказного письма с исковым материалом в суд согласно представленной квитанции в размере 62 рубля 80 копеек.

В обоснование иска истец указал, что 26.04.2011 года между Истцом и ОАО «СК «Регионгарант» был заключен страховой полис страхования средств наземного транспорта серия 19/О-ТО №, которым по рискам «Хищение, угон» и «Ущерб» был застрахован принадлежащий истцу автомобиль MAN TGA 18.430 4X2BLS, 2004 года выпуска, per. знак /22.

 Страховая сумма составляла 1 200 000 рублей. При заключении договора страхователь ФИО уплатил страховую премию в размере 55 200 рублей. Срок действия страхового полиса по 25.04.2012 года.

10 июля 2011 года на 278 км трассы М-52 «Чуйский тракт» в Троицком районе Алтайского края произошел страховой случай - дорожно-транспортное происшествие: водитель ФИО2 управлял автомобилем MAN рез. знак /22, принадлежащим по праву собственности Исц**у А.А., во время движения взорвалось переднее правое колесо, что привело к дорожно-транспортному происшествию. В результате ДТП автомобилю MAN per. знак ***/22 были причинены значительные технические повреждения.

После ДТП истец обратился в ОАО «СК «Регионгарант» и был направлен в ООО «Экспресс Оценка» для проведения оценки по определению суммы ущерба.

Согласно заключения оценщика стоимость восстановления автомобиля без учета износа составляет 1 854 117 рублей, с учетом износа - 839 266 руб. За проведение этой оценки истец уплатил 5 200 руб. (2 000 руб. - 18.07.2011 г. и 3 200 руб. - 02.09.2011 г.). Общая сумма ущерба составила 844 466 рублей.

04 октября 2011 года истец передал ответчику оригиналы всех необходимых документов и заявление о произошедшем событии.

В силу пункта 14.2 Правил страхования средств наземного транспорта №5-5 «основанием для страховой выплаты является страховой акт, который составляется в течение 15 рабочих дней», «страховая выплата производится в течение 10 рабочих дней со дня составления и утверждения страхового акта». Однако ответчиком до сих пор необоснованно не выполнены требования пункта 14.2 Правил страхования наземного транспорта №5-5.

Истец о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, дал пояснения в соответствии с исковым заявлением.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ и с согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930) (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях, предусмотренных в ст. 942 ГПК РФ, в том числе о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст.943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования страховую премию – плату за страхование (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Как установлено судом, 26.04.2011 года между Исц**ым А.А. и ОАО «СК «Регионгарант» был заключен договор страхования средств наземного транспорта, в подтверждение чему представлен страховой полис серия 19/О-ТО № (л.д.4), которым по рискам «Хищение, угон» и «Ущерб» был застрахован принадлежащий истцу автомобиль MAN TGA 18.430 4X2BLS, 2004 года выпуска, per. знак ***/22. Страховая сумма составляла 1 200 000 рублей. Срок действия страхового полиса по 25.04.2012 года. При заключении договора страхователь Исц** А.А. уплатил страховую премию в размере 55 200 рублей.

10 июля 2011 года на 278 км трассы М-52 «Чуйский тракт» в Троицком районе Алтайского края произошел страховой случай - дорожно-транспортное происшествие: водитель ФИО1 А.А. управлял автомобилем MAN рез. знак ***/22, принадлежащим по праву собственности Исц**у А.А., во время движения взорвалось переднее правое колесо, что привело к дорожно-транспортному происшествию. В результате ДТП автомобилю MAN per. знак ***/22 были причинены значительные технические повреждения, что подтверждается справкой о дорожно-транспортном происшествии (л.д.28).

Согласно отчета об оценке № 2706-07.11 ООО «Экспресс Оценка» стоимость восстановления автомобиля без учета износа составляет 1 854 117 рублей, с учетом износа - 839 266 руб. За проведение этой оценки истец уплатил 5 200 руб. (2 000 руб. - 18.07.2011 г. и 3 200 руб. - 02.09.2011 г.). Общая сумма ущерба составила 844 466 рублей (л.д.33-61).

04 октября 2011 года истец передал ОАО «СК «Регионгарант» оригиналы всех необходимых документов и заявление о произошедшем событии (л.д.26-27).

Согласно пункта 11.1.1 Правил страхования средств наземного транспорта №5-5 ОАО «СК «Регионгарант», утвержденных 27.07.2010г. (далее Правила) страхователь имеет право на получение страховой выплаты при признании события страховым случаем в объеме и порядке, установленном условиями, на которых был заключен договор страхования.

Согласно пункта 11.4.5 Правил, страховщик обязан при признании события страховым случаем произвести страховую выплату в установленный настоящими Правилами или договором страхования срок.

В соответствии с пунктом 11.3.7 Правил страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных разделами 5 и 14 настоящих Правил, а также отсрочить страховую выплату: - если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело в отношении страхователя (выгодоприобретателя), членов их семьи, их представителей или работников и ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению ущерба. Возмещение не выплачивается до момента приостановления либо прекращения расследования. Если уголовное дело было передано в суд, возмещение не выплачивается до момента вступления в законную силу приговора суда (данное условие применяется с учетом пункта 15.3 настоящих Правил); - если у страховщика имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай – до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов.

В силу пункта 14.2 Правил, основанием для страховой выплаты является страховой акт, составленный страховщиком на основании заявления страхователя о страховой выплате и всех необходимых документов. …Если иное не оговорено в договоре страхования, страховая выплата производится в течение 10 рабочих дней со дня составления и утверждения страхового акта. Страховой акт по риску «Каско» при хищении ТС составляется и утверждается страховщиком в течение 30 рабочих дней после урегулирования всех необходимых для выплаты документов (в том числе подтверждающих факт и причину наступления страхового случая, размер ущерба, наличие интереса в сохранении застрахованного ТС на момент страхового случая и права субъектов страхования на получение страховой выплаты). Страховой акт по рискам «Ущерб», «Каско» при повреждении ТС и «Дополнительное оборудование» составляется и утверждается страховщиком в течение 15 рабочих дней после урегулирования всех вопросов о факте и причине страхового случая, размере причиненного ущерба, наличия всех необходимых для выплаты документов (в том числе подтверждающих факт и причину наступления страхового случая, размер ущерба, наличие интереса в сохранении застрахованного ТС на момент страхового случая и права субъектов страхования на получение страховой выплаты).

Однако ответчиком страховое возмещение истцу не было выплачено, в связи с чем, истец обратился в суд.

Суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку получение страховой выплаты в полном объеме и в определенный Правилами срок установлена вышеуказанными требованиями законодательства и Правил.

Каких-либо допустимых и однозначных доказательств в обоснование того, что страховая выплата истцу не произведена, суду не представлено, невыплата истцу страхового возмещения длительный срок не носит разумный и обоснованный характер.

При этом представленная ответчиком копия электронного письма Барнаульского агентства Новосибирского филиала ОАО «СК «Регионгарант» в Новосибирский филиал ОАО «СК «Регионгарант» от 17.01.2012 года о том, что для дальнейшего рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения Исц** А.А. должен предоставить заявление о годных остатках с приложением формы данного заявления (л.д.149-150), не может быть принято судом в качестве основания для признания бездействия ответчика по невыплате истцу страхового возмещения правомерным и обоснованным, поскольку данное бездействие не соответствует требованиям законодательства и Правил и нарушает права истца на получение страхового возмещения.

Относительно того, что истцом не предоставлено заявление о годных остатках, суд полагает следующее.

Согласно пункта 14.6 Правил, по соглашению страховщика и страхователя определение размера ущерба производится по одному из следующих вариантов: а) на основании составленной экспертной организацией, имеющей право на проведение оценочной деятельности, калькуляции (расчета) стоимости ремонта с учетом износа частей и деталей, подлежащих замене; б) восстановление ТС страхователя путем направления на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА), имеющую договор на ремонт со страховщиком. Направление на ремонт выдается страховщиком в течение не более 3-х рабочих дней после получения всех предусмотренных договором страхования документов и принятия решения о признании события страховым случаем; в) на основании счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору страхователя. В этом случае страхователь обязан согласовывать со страховщиком все действия, связанные с восстановлением ТС (выбор СТОА для ремонта, устранение скрытых повреждений, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта). Если восстановительный ремонт проводился страхователем спустя более 6-и месяцев с даты страхового события, размер ущерба корректируется в соответствии с ценами на работы, запасные части и материалы, действовавшими на момент страхового события.

Как указано судом выше, 04 октября 2011 года истец обратился к ответчику с заявлением о произошедшем событии, в котором просит страховое возмещение перечислить на расчетный счет, указывая его реквизиты (л.д.26).

В подтверждение размера причиненного ущерба истец представил ответчику отчет об оценке № ООО «Экспресс Оценка», куда он был направлен ответчиком для проведения оценки. Как следует из данного отчета (л.д.33-61) стоимость восстановления автомобиля без учета износа составляет 1 854 117 рублей, с учетом износа - 839 266 руб.

Таким образом, в соответствии с п.п.а п.14.6 Правил и на основании заявления истца ответчик должен выплатить последнему страховое возмещение в размере рыночной стоимости работ, материалов и деталей, необходимых для воспроизводства конструктивных элементов транспортного средства после ДТП с учетом износа в размере 839266 рублей.

Пунктом 14.8 Правил предусмотрено, что при полной фактической или конструктивной гибели ТС, а также в тех случаях, когда стоимость восстановительного ремонта (без учета износа) превышает 75 % от действительной стоимости ТС на момент заключения договора страхования, страховщик производит выплату по одному из следующих вариантов: 14.8.1. выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы на дату заключения договора, за вычетом износа и ранее произведенных страховых выплат, при условии передачи страхователем (выгодоприобретателем) страховщику права на получение стоимости реализованных годных остатков ТС и зачисления полученных средств от реализации на счет страховщика; 14.8.2. выплачивает страховое возмещение в размере части действительной стоимости ТС на момент заключения договора (с учетом износа) за вычетом стоимости годных остатков и ранее произведенных выплат, при условии, что годные остатки ТС остаются у страхователя.

Ответчиком в числе прочих представлено также заключение №  ЗАО «АЭНКОМ» (г.Москва) от 26.12.2011 года о стоимости годных остатков транспортного средства, пригодных для дальнейшего использования (л.д.122-125), согласно которому на дату определения стоимости – декабрь 2011 года, стоимость годных остатков транспортного средства MAN TGA 18.430 4X2BLS, 2004 года выпуска, per. знак ***/22, составляет с НДС 413635 руб. 95 коп.

Вместе с тем, суд полагает, что в данном случае пункт 14.8 Правил не может быть применен исходя из следующего.

В ходе рассмотрения по делу не представлено допустимых и однозначных доказательств, свидетельствующих об определении действительной стоимости ТС на момент заключения договора страхования.

Как следует из представленного страхового полиса страхования средств наземного транспорта серия 19/О-ТО №, определена лишь общая страховая сумма, составляющая 1200000,00 руб. (л.д.4).

При этом согласно пункта 6.1 Правил, страховой суммой является сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату по страхованию ТС, дополнительного оборудования, по страхованию водителя и/или пассажиров от несчастных случаев. В соответствии с пунктом 6.3.1 Правил, страховая сумма по каждому из объектов страхования (ТС, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров) устанавливается отдельно и определяется следующим образом: 6.3.1 при страховании ТС или дополнительного оборудования – в размере, не превышающем его действительную стоимость (в рублях или валютном эквиваленте) в месте его нахождения в день заключения договора страхования, т.е. стоимости ТС с учетом износа.

Таким образом, Правилами не определена тождественность страховой суммы и действительной стоимости ТС, а страховая сумма устанавливается лишь в целях определения размера страховой премии (страховых взносов) и в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату по страхованию ТС.

Каких-либо доказательств, подтверждающих действительную стоимость ТС истца на момент заключения договора страхования 19/О-ТО №  суду не представлено, вместе с тем, как следует из отчета об оценке № 1 ООО «Экспресс Оценка» рыночная стоимость работ, материалов и деталей, необходимых для воспроизводства конструктивных элементов транспортного средства после ДТП без учета износа автомобиля истца составляет 1 854 117 рублей, что более чем в 1,5 раза превышает размер определенной в договоре страхования страховой суммы.

Однако, следуя пункту 14.8 Правил, истец должен был бы в этом случае получить сумму страхового возмещения исходя из стоимости восстановительного ремонта автомобиля с учетом износа (839 266 руб.) за вычетом годных остатков (413635 руб. 95 коп. по заключению ЗАО «АЭНКОМ» (г.Москва), то есть в размере 425630,05 руб., то есть значительно менее стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца с учетом износа, что, в свою очередь, нарушало бы права истца на полное возмещение убытков в соответствии с условиями договора страхования и нормами гражданского законодательства.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в материалах дела отсутствуют сведения о действительной стоимости ТС истца на момент заключения договора, в рамках рассмотрения по делу вопрос об определении рыночной (действительной) стоимости транспортного средства истца и определении стоимости годных остатков сторонами не ставился, суд приходит к выводу о неприменении в данном случае пункта 14.8 Правил и необходимости взыскания в пользу истца суммы страхового возмещения в размере, определенном согласно отчета об оценке № 1 ООО «Экспресс Оценка» с учетом износа.

Кроме того, представленное стороной ответчика заключение № /11 ЗАО «АЭНКОМ» (г.Москва) от 26.12.2011 года о стоимости годных остатков транспортного средства, подготовлено без извещения стороны истца, осмотра транспортного средства, без учета цен, сложившихся в регионе, где проживает истец и произошло страховое событие, а также определено на дату оценки – декабрь 2011 года, в связи с чем, не может быть принято судом в качестве допустимого доказательства.

С учетом этого, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения в полном размере - 839 266 руб, а также расходов за проведение оценки в размере 5 200 руб. (2 000 руб. - 18.07.2011 г. и 3 200 руб. - 02.09.2011 г.), на общую сумму ущерба в размере 844 466 рублей.

Статья 98 ч.1 ГПК РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а также расходы по оплате заказного письма с исковым материалом в суд согласно представленной квитанции в размере 62 рубля 80 копеек (л.д.154).

Также на основании ст. 100 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на представителя. Данные расходы согласно заявленного истцом ходатайства (л.д.155) и в соответствии с представленной распиской (л.д.156) составляют 10000 рублей. При этом, учитывая сложность дела, суд считает, что сумма в 6000 рублей в качестве оплаты расходов по оплате услуг представителя является обоснованной.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Исц**а к Открытому акционерному обществу «Страховая компания «Регионгарант» о взыскании суммы страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Страховая компания «Регионгарант» в пользу Исц**а  сумму страхового возмещения в размере 844 466 рублей, сумму государственной пошлины в размере 11644 рубля 66 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей, расходы по оплате заказного письма с исковым материалом в суд в размере 62 рубля 80 копеек, а всего взыскать 862173 рубля 46 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2012

Судья А.В.Бутырин