Страховое возмещение в размере полной страховой суммы

Юрист по страхованию

ПревьюВ случае полной гибели застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы.


Требование истцаТребование истца

Х. обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании суммы страхового возмещения в размере 244 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска Х. указал, что 25 октября 2013 года между ним и ответчиком заключен договор добровольного страхования автомобиля по страховым рискам «Ущерб» и «Хищение», страховая сумма составила 1 220 000 руб. В период действия договора произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого произошла полная конструктивная гибель застрахованного автомобиля. Страховщик признал факт наступления страхового случая, принял остатки автомобиля страхователя и произвел ему выплату страхового возмещения в размере 976 000 руб. Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, Х. обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил доплатить оставшуюся часть страхового возмещения в сумме 244 000 руб. В удовлетворении данного требования ответчиком было отказано со ссылкой на п. 13.6 Приложения к Правилам добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, утвержденным страховщиком (далее – Правила страхования), в соответствии с которым из суммы страхового возмещения вычтен амортизационный износ автомобиля в размере 12%. Истец счел снижение размера страхового возмещения незаконным и нарушающим его права как потребителя.

Решением суда, оставленным без изменения апелляционным определением, в удовлетворении исковых требований отказано.

Выводы судаВыводы суда по делу

Президиум Свердловского областного суда отменил апелляционное определение, указав следующее.

Отказывая в удовлетворении иска, суды первой и второй инстанций исходили из того, что сторонами согласована выплата страхового возмещения при определении размера ущерба, ответчиком произведены расчет и выплата страхового возмещения в соответствии с п. 13.6.1 Правил страхования, согласно которому в случае отказа страхователя от застрахованного имущества в пользу страховщика (передачи годных остатков страховщику) размер страховой выплаты определяется в порядке, предусмотренном подп. «а» п. 13.6 Правил страхования, - за вычетом амортизационного износа транспортного средства в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при этом применяются нормы амортизационного износа в процентах, в частности, во второй и последующие годы эксплуатации размер износа составляет 12%.

Суд первой инстанции указал, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования и защиты прав потребителей.  Положения п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) не исключают возможность учета износа утраченного имущества с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая. Указанные пункты Правил страхования не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов страховщика и страхователя. Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции согласился, указав, что истец добровольно заключил договор страхования на основании данных Правил, был с ними ознакомлен, подписал их, не оспаривал, с требованием об изменении условий договора к страховщику не обращался.

Такие выводы судов первой и второй инстанций противоречат нормам материального права.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Следовательно, условие договора добровольного страхования транспортного средства о том, что при полной гибели транспортного средства страховая выплата определяется с учетом износа деталей поврежденного имущества, не подлежало применению как противоречащее закону. Кроме того,  примененный страховщиком размер износа определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспортного средства, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным страховщиком.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выводы судов первой и апелляционной инстанций о наличии заключенного между сторонами договора о передаче транспортного средства, по которому владелец транспортного средства подтверждает и гарантирует, что после получения страхового возмещения в размере 976 000 руб. будет считать убытки по страховому событию оплаченными, урегулированными страховщиком в полном объеме и не будет иметь каких-либо материальных или иных претензий к страховщику, не могут быть признаны обоснованными исходя из положений п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, суды указали на отметку истцом на последней странице договора о его несогласии с суммой страхового возмещения.

Доводы о допущенных судом первой инстанции нарушениях норм материального права были приведены в апелляционной жалобе истца, однако судом апелляционной инстанции эти доводы не приняты, допущенные при рассмотрении дела ошибки не устранены.

Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Постановление президиума Свердловского областного суда от 02 марта 2016 года по делу № 44-Г-15/2016

Бюллетень судебной практики Свердловского областного суда за 1 квартал 2016 года


Судебная практика по полной гибели ТС

Судебную практику для статьи анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль ВКонтакте lawpraktik

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.
Представленная на сайте судебная практика не содержит полных копий судебных актов, редактирование исходных документов произведено только для удобства восприятия информации.