Требование истца
Истец обратилась в суд с иском ОАО «наименование организации», с учетом уточнения и увеличения исковых требований (л.д. 3-5, 227-229) просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 411718,14 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26058,32 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 35000 рублей, расходы на составление доверенности в размере на представителя в размере 750 рублей, расходы по госпошлине в размере 6500 рублей, а также судебные издержки.
В обосновании заявленных требований указывает, что 25.02.2009 г. между ней и ответчиком на основании заявления и после составления акта осмотра автомобиля заключен договор страхования автотранспорта –автомобиля №, по риску «хищение» + «ущерб».
14.12.2009 года произошло ДТП, в результате которого застрахованный автомобиль получил повреждения. В связи с наступлением страхового случая она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Однако ответчик до настоящего времени не исполнил обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме. Поскольку по заключению экспертизы следует конструктивная гибель автомобиля, она 29.11.2010 года направила страховщику письменный отказ от своих прав на автомобиль в целях получения полной страховой суммы. 12.02.2010 года ответчик ей выплатил страховое возмещение в размере 131458,86 рублей, невыплаченная сумма страхового возмещения составила 411718,14 рублей. За просрочку исполнения обязательства она просит взыскать с ответчика проценты от суммы 411718,14 рублей за период с 12.02.2010 года по 02.12.2010 года в размере 26058,32 рублей.
Выводы суда по делу
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив все в своей совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Какие нормы права
подлежат применению
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом
В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В силу ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Судом по делу установлено, что 25 февраля 2009 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования АТ № принадлежащего истцу транспортного средства №, по риску КАСКО (хищение + ущерб) на срок по 24 февраля 2010 года. Данный договор был заключен сторонами на условиях, содержащихся в Правилах страхования средств наземного транспорта, утвержденных генеральным директором ОАО «наименование организации» 01.09.2007 года.
Страховая сумма по договору была определена страхователем и страховщиком в размере 543177 рублей.
Во исполнение условий указанного договора страхователем была внесена страховая премия в размере 55784 рублей.
Фактические обстоятельства
по делу
Судом установлено, что в период действия договора страхования – 14.12.2009 года на автодороге произошло дорожно-транспортное происшествие с участием принадлежащего истцу автомобиля №. В результате ДТП автомобилю истца были причинены механические повреждения.
15 декабря 2009 года страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.
В тот же день страховщиком ему выдано направление на оценочную экспертизу, согласно которой стоимость устранения дефектов автомобиля с учетом износа составила 392046,95 рублей, без учета износа 440393,97 рублей (л.д.82-83).
Независимым оценщиком ИП была определена стоимость автомобиля в доаварийном состоянии – в размере 438800 рублей (л.д. 84), а также стоимость годных остатков в размере 265000 рублей (л.д. 85).
05.02.2010 года истец обратилась к страховщику с заявлением о перечислении страхового возмещения на ее счет в банке (л.д. 90).
12 февраля 2010 года ответчик перечислил на расчетный счет истицы 131458,86 рублей (л.д.128).
Определяя размер страхового возмещения, ответчик пришел к выводу о полной конструктивной гибели автомобиля.
Истица, предъявляя иск, полагала, что автомобиль подлежит восстановлению и ходатайствовала о назначении судебной экспертизы.
Согласно заключению судебной автотехнической экспертизы ООО «Наименование Компании С.», стоимость ремонта автомобиля с учетом износа составила 388932,95 рублей, без учета износа 417726,52 рублей. Рыночная стоимость транспортного средства по состоянию на день ДТП в доаварийном состоянии - 465275 рублей, стоимость годных остатков автомобиля, то есть после ДТП, 264311 рублей (л.д.220).
В соответствии с Правила страхования, полная (конструктивная) гибель – состояние автотранспортного средства, когда затраты на его восстановление вместе с сопутствующими расходами превышают 80% его действительной стоимости.
Из экспертного заключения следует, что стоимость ремонта автомобиля превышает 80% его стоимости, что в соответствии с условиями договора страхования свидетельствует о конструктивной гибели а/м №.
Вместе, страховщик истицы не уведомил ее о том, что расчет страховой выплаты производится под условием полной гибели автотранспорта.
Согласно ч.5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в случае гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В соответствии с п.12.14 Правил страхования средств наземного транспорта, действовавших на момент заключения сторонами договора страхования, в случае утраты (гибели) застрахованного имущества страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на данное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (л.д.172-об.).
29 ноября 2010 года в период рассмотрения дела по существу истица представила страховщику заявление об отказе от своих прав на застрахованное транспортное средство предусмотренным как законом, так и договором.
В страховом полисе стороны согласовали, что программа страхования является безагрегатной.
Безагрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.
В связи с этим суд находит неправомерными доводы ответчика, содержащиеся в письменных возражениях, относительно того, что сумма страхового возмещения по последнему страховому событию должна рассчитываться как разница между страховой суммой и предыдущими выплатами, произведенными в период действия договора. Такой порядок определения страхового возмещения предусмотрен при условии «агрегатной страховой суммы».
Анализируя условия настоящего договора с понятием «безагрегатная страховая сумма», суд приходит к выводу о том, что, если годные остатки остаются у страховщика, страхователю, при неагрегатном страховании, выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.
Поскольку истица отказалась от своих прав на застрахованный автомобиль в пользу страховщика, у нее возникло право требовать от ответчика выплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы, которая в полисе страхования определена в размере 543177 рублей.
Страховая стоимость автомобиля (с учетом условий договора) в данном случае также равна страховой сумме, то есть 543177 рублей.
В силу п.7.11 Правил страхования средств наземного транспорта, условия, содержащиеся в настоящих правилах страхования и не включенные в текст договора (полиса) страхования, обязательны для страхователя, если в договоре (полисе) страхования прямо указывается на применение таких Правил.
Суд полагает, что в данном случае при расчете суммы страхового возмещения истица обоснованно ссылается на положения п. 12.14 Правил, поскольку только этот пункт Правил регулирует порядок выплаты страхового возмещения при конструктивной гибели автомобиля и отказе страхователя от своих прав на застрахованный автомобиль. Данным пунктом предусмотрена выплата страхового возмещения в размере полной страховой суммы, а полная страховая сумма указана в страховом полисе и равна 543177 рублей.
Пункт 11.5 Правил содержит в себе порядок расчета страхового возмещения в том случае, если годные остатки остаются у страхователя.
Ответчик выплатил истице страховое возмещение лишь частично в размере 131458,86 рублей.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истице невыплаченную часть страхового возмещения в размере 543177 рублей-131458,86 рублей (выплаченная 12.02.2010) = 411718,14 рублей.
Кроме того, договором страхования содержится условие о франшизе, однако вид франшизы (условная или безусловная) не определен.
Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленную сумму франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.
Исходя из этого, суд полагает, что в данном случае должна применяться условная франшиза.
Размер страхового возмещения в данном случае превышает размер условной франшизы, а потому сумма франшизы не вычитается из страхового возмещения.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истица просит взыскать с ответчика проценты за нарушение условий договора о сроках выплаты страхового возмещения.
В силу 12.6 Правил, страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате при наличии оснований) в течение 10-ти рабочих дней после подписания страхового акта или вступления в законную силу решения суда.
Страховой акт в данном случае был подписан 05.02.2010 года на выплату 131458,86 рублей.
Вместе с тем, ответчик не сообщил истице о том, что страховое возмещение выплачивается на условиях полной гибели автомобиля. Кроме того, при расчете ущерба применил «агрегатную» сумму страхования, тогда как условиями договора была оговорена «неагрегатная» сумма страхования, тем самым существенно снизив размер страхового возмещения и лишив возможности выгодоприобретателя выбрать один из двух способов возмещения при полной гибели автомобиля.
Страховое возмещение должно было быть выплачено 15.02.2010 года.
Расчет неустойки за период с 15.02.2010 года по 02.12.2010 года будет следующим: 411718, 14 рублей х 7,75% (ставка рефинансирования) : 360 х 291 (дней просрочки)= 25792,42 рублей.
В силу ст. 333 ГК РФ суд полагает, что размер неустойки следует снизить до 15000 рублей.
Источник: Официальный портал судов общей юрисдикции города Москвы mos-gorsud.ru
